조대리의 전국민 신용 1등급 만들기

[소득공제] T머니도 소득 공제를 할 수 있다?

2009-11-04T18:04:09Z

[소득공제] T머니도 소득 공제를 할 수 있다?

성인들은 신용카드로 대중교통을 이용하기도 하지만 많은 사람들이 T-Money, U-Pass 등의 교통카드를 이용합니다. 그 중에서도 T-Money가 가장 대중화 되었을 거라고 생각되는데요, 수도권 뿐 아니라 일부 지방에서도 사용하고 있는 것으로 알고 있습니다.

T-money는 영수증이 나오지 않아 소득공제 혜택이 없는 것으로 알고 있는 사람이 많은데요, 사실 T-money 도 소득공제 대상입니다.

야금야금 나가지만 일년 전체를 따지면 생각보다 꽤 큰 부분을 차지하고 있는 교통비! 저같은 경우 한달에 6~7만원 씩 쓰고 있으니 1년으로 따지면 무려 80만원 정도군요. 소득공제 절대 놓치지 마세요.

음... T-money카드를 소득공제 할 때 한가지 번거로운 점은

반드시 홈페이지에 '등록된 카드'만 소득 공제가 가능하다는 사실입니다.

가입한 후 가진이 가지고 있는 T-money카드를 등록하시면 그 이후의 사용 금액이 자동 합산하여 소득 공제에 적용하게 됩니다. 따라서 지금 가입하신다면 올 해 사용 금액은 공제 받으실 수 없고 내년부터 가능하겠죠 ^^ ;;;

방법은 다음과 같습니다.

티머니 홈페이지에 접속하여 (티머니 http://www.t-money.co.kr) 회원가입을 합니다.

다른 사이트들 처럼 이렇게 본인의 정보를 입력하시구요,

그 아래에 바로 이렇게 '카드등록'란이 있습니다.

카드 종류를 선택하고 자신의 카드 뒤에 적힌 고유 번호를 써 넣습니다.

그 아래에는 비밀번호를 새롭게 등록하시면 딥니다.

보통의 사이트들과 조금 다른 것은 '본인인증'과정이 있어

핸드폰이나 신용카드로 인증을 하셔야만 회원 가입이 완료되니 번거롭더라도 꼭 본인인증을 해주세요.

이렇게 등록하면 연말정산시 신용카드, 직불카드 등과 합산 적용되어 소득공제 받을 수 있다고 합니다.^0^

작은 것도 놓치지 말고, 챙겨서 티클부자 되자구요~ ㅎㅎ

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tag : 연말정산, 소득공제, t-money

[신용생활] 하루에, 인터넷뱅킹 30조 거래! 내 신용정보, 안전할까?

2009-10-30T16:03:31Z

[신용보안] 하루에, 인터넷뱅킹 30조 거래! 내 신용정보, 안전할까?

한국은행이 29일 발표한 `3분기 국내 인터넷뱅킹 서비스 이용현황'에 따르면

인터넷뱅킹을 이용한 건수와 금액은 하루 평균 2천903만 건에 30조1천688억 원으로 집계되었습니다.

자금 이체가 30조1천567억 원이었고, 대출 신청은 110억 원이었는데요.

모바일 뱅킹도 2천916억원으로 저번 분기에 비해서 19.5%이나 크게 늘었습니다.

전체 인터넷뱅킹 고객도 5천729만명을 돌파했습니다.

인터넷뱅킹에 필요한 공인인증서 발급량도 1천487만 개로 늘어났네요.

인터넷뱅킹이 이제 금융거래의 대세 그 자체가 되었군요.

그에 비례해서 보이스피싱부터 시작해서 여러가지 다양한 금융사기에도 쉽게 노출되고 있습니다.

돈을 뽑고 이체하는 일이 마우스 클릭 몇번으로 매우 쉬운일이 되었기 때문이죠.

인터넷상에 뿌려진 자신의 신용정보로 피해를 보는 사례도 늘어가고 있는데요.

자기도 모르게 신용카드가 발급되고, 사용되는 경우가 대표적인 예입니다.

클릭!

오늘 소개해 드릴 서비스는 신용안심관리 서비스인데요.

카드 발급 뿐만 아니라 연체정보, 조회정보, 대출정보, 보증정보, 채무 불이행 정보도

잊어버리지 않고 잘 챙길 수 있도록 도와주는 서비스입니다.

이렇게 꼼꼼하게 챙기는 것에서 자신의 신용정보를 안전하게 관리하고 신용도를 높이는 것이죠!

이런분께 추천드립니다.

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tag : 인터넷 뱅킹, 신용정보, 신용관리, 신용보안, 신용생활

돈 다 갚았는데 … 왜 아직 채무 불이행자로 나오지?

2009-10-30T15:52:25Z

돈 다 갚았는데 … 왜 아직 채무 불이행자로 나오지?

금융권/비금융권을 막론하고 50만원 이상-3개월 이상의 연체 1건이상 있을 경우, 50만원 이하- 3개월 이상 연체 2건 이상일 경우 채무불이행자로 등록됩니다.

그리고 이 채무불이행 등록 정보는 두가지로 분류되는데, 금융권에서 문제가 발생하여 채무 불이행자가 된 경우 은행 연합회에서 정보를 등록하고 비 금융권(신용회복지원, 백화점, 통신사)의 채무불이행인 경우 신용평가회사에서 자체적으로 수집, 등록합니다.

이미지 출처 : 올크레딧(www.allcredit.co.kr)

채무불이행자가 연체금을 상환하고 '해제'단계를 거쳐 '기록 삭제'가 되면 일반인의 신용지위를 회복할 수 있습니다.

보통 연체금을 상환하면 채무불이행자로 등록된 사유가 해제(해소)되고 채무불이행 정보가 동시에 삭제되지만 은행 연합회에 채무불이행에 등록된 금액이 크거나 연체 기간이 길거나 등록 사유가 채무 불이행 외에도 특수할 경우, 채무불이행 정보를 일정기간 더 보존했다 삭제하는 경우가 있습니다. 이렇게 더 보존되는 기간을 '기록 보존 기간'이라고 합니다.

해당 기간이 경과되면 그 때부터 신용정보 데이터에서 완전히 삭제되게 됩니다. 삭제가 된 후에는 신용조회 시 나타나지 않게 되며 기록 보존 시에는 정보의 해제일이 날짜 형태로 나타나게 됩니다.

반면 비금융권의 채무불이행정보(신용평가회사에서 수집)는 연체 상환시 해제와 동시에 기록 삭제 됩니다.

해제(상환)와 동시에 삭제되는 경우

1. 은행 연합회에 채무불이행 등록 후 90일 이내에 해제

2. 연체를 한 대출금이 1000만원 이하

3. 연체를 한 카드대금이 200만원 이하

해제와 동시에 삭제되지 않으면?

채무불이행자로 등록된 후 90일이 넘어도 채무 상환을 하지 않을 경우 연체금을 다 갚더라도 최장 1년이내에서 정보를 보존 시킵니다. 만약 A는 6개월간 연체, B는 1년 연체, C는 1년 6개월 연체했다고 할 경우 A의 기록보존 기간은 6개월, B는 1년, C도 1년 입니다. 앞에서 말했다시피 '최장 보존 기간'이 1년이기 때문이죠.

만약 채무불이행에 등록된 후 끝까지 돈을 갚지 않으면 ?

이런 사람들에게는 피치 못할 사정이 있을 것이라 판단하고 채무불이행에 등록된지 7년이 지나면 만약 끝까지 채무상환을 하지 않을 경우에는 채무불이행자로 등록 된지 7년이 지나야 채무불이행정보(은행연합회)가 해제되고 그 후 1년 동안 기록이 보존된 후 삭제됩니다. 즉 일반인의 지위를 갖게 되기 까지 8년이 걸린다는 말이죠.

이러한 제도를 악용하여 돈을 빌린 뒤 버티려는 사람들이 있는데요, 이 때문에 채무불이행자가 되면 누구에게나 상당한 금융 활동 제제가 가해지게 됩니다.

기타 채무 불이행 등록 정보의 경우?

금융질서를 문란케 하여 채무불이행자로 등록된 경우 '해제'후 무려 5년간 기록 보존됩니다.

부도수표/어음 불량 정보의 경우 2년간 보존됩니다.

세금체납 불량정보는 비금융권 연체 정보와 같이 해제와 동시에 삭제됩니다.

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tag : 카드, 대출, 부도, 해제, 신용불량, 삭제, 채무불이행, 빚, 연체, 채무불이행자

[올크레딧] 신용평가서비스 이용 고객 34% 신용 등급 상승.

2009-10-29T17:57:04Z

[올크레딧] 이용 고객 34% 신용 등급 상승.

흔히 신용 등급 관리를 조언하시는 분들의 이야기를 들어보면

올크레딧과 같은 신용평가 회사를 통해 신용 등급 조회 서비스를 이용해 볼 것을 권장합니다.

하지만 어떤 분들은 "신용등급 변화도 가끔 있던데, 확인해서 뭐하나."라고 이야기 하죠.

올크레딧은 단순히 신용등급이나 신용 평점을 확인하기 위한 공간이 아닙니다. ^^

이러한 서비스는 신용카드 개설정보, 대출정보, 연체정보, 보증정보 등 금융 관련 정보를 모두 포함하고 있기 때문에 꾸준히 확인해주면 자신이 잘못된 금융 생활을 하고있지는 않은지 확인할 수 있는 기회가 됩니다.

또한 홈페이지에서 건전한 금융 생활을 위한 Tip과 관련 기사를 제공하며, 고객이 그동안 궁금했던 금융 관련 지식을 질문할 수도 있습니다.

저 역시 KCB에 입사하고, 올크레딧을 이용하며 신용 등급이 올랐는데요 - 회사 사이트다 보니 매일 신용 등급을 확인하게 되고, 늘 신용 등급에 관련된 정보를 주시하고 있다보니 의식하지도 못하는 사이에 제가 하는 행동 하나하나가 신용 등급을 상승시키고 있었습니다. 덕분에 대출을 받을 때도 저금리도 받는 등 많은 도움을 받을 수 있었죠. ^^

마찬가지로 올크레딧의 고객 34%가 신용등급을 상승시킬 수 있었던 것은 바로 신용이라는 것을 알아보는 눈이 생겼기 때문이겠죠.

"지피지기면 백전백승이다."라는 말이 있죠.

신용을 알면 신용을 이길 수 있습니다. ^^

그리고 올크레딧을 알면, 신용을 알 수 있다는 것 !

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tag : 신용등급, 올크레딧, 신용평점, 올크래딧, 신용등급상승

[지출관리] 재테크의 첫걸음은 꼼꼼한 인터넷 가계부에서 시작된다!

2009-10-28T15:28:38Z

[지출관리] 재테크의 첫걸음은 꼼꼼한 인터넷 가계부에서 시작된다!

가계부 모두 쓰시고 계시죠?

자기 전에 머리맡에서 노트에 끄적끄적하면서 가계부를 적다보니

작년 가계부와 비교하기도 어렵고 복잡해서 조금 불편했었는데요.

서핑하다보니 깔끔하고 체계적인 인터넷 가계부가 많이 있더라구요!

무료인 것도 유료인 것도 있고, 종류도 다양하더라구요.

대표적인 인터넷 가계부 다섯사이트를 소개합니다!

모네타 오픈통장

http://www.moneta.co.kr

역사와 전통을 자랑하는 국내 제1의 가계부입니다.
구성이 간단하여 쉽게 작성 가능하며, 미니홈피와 유사한 형태의 가계부입니다.

-자산작성, 목표수정기능, 월 수입대비 저축비율 설정, 자산과 연봉 오픈커뮤니티 등 자산관리로 확장된 가계부라 할 수 있습니다.

-네이트온으로 바로 접속이 가능하며, 오픈 통장을 통해서 자산관리에 대한 상담도 하고 인맥도 다지고! 일석 이조네요

-오픈통장에 입력한 자산을 목적별로 나누어 희망목표를 작성하고 공유하면서 끈끈한 관계를 맺을 수 있습니다.

네이버 가계부

http://moneybook.naver.com/

네이버에서 제공하는 가계부인데요. 다양한 기능과 커뮤니티 연동은 없지만

심플하고 단순한 인터페이스로 가계부 본연의 기능에 충실한 가계부입니다.

-금융기관에서 제공하는 엑셀 파일을 업로드하여 한번에 사용내역을 뚝딱! 작성할 수 있네요.

-월간 연간 보고서는 물론 지출 분석도 깔끔하게 보고서 형식으로 정리해줍니다.

-우리나라 대표적인 인터넷 기업인 `네이버`인만큼 보안만큼은 확실하게 보장합니다.

이지데이 가계부

www.ezday.co.kr

여성포탈 이지데이에서 만든 가계부 서비스로 20~30대 여성 이용자들의 절대적인 지지를 받고 있습니다.

기본 관리는 무료이지만 가계부의 심화기능을 제공하는 프리미엄 서비스는 유료입니다.

-기본가계부, 계좌통합, 차계부, 금전출납부 등등 모든 사이트에서 제공하는 가게부 서비스가 포함되어있습니다.

-카드를 사용했을 경우, 그 카드 사용금액을 신용카드 사이트에서 자동으로 가져와 가계부에 통합해주는 계좌통합 서비스를 제공합니다.

-여성 특유의 포탈사이트로서 단순한 가계부 기능 뿐만 아니라 메일, 음원 서비스, 다양하고 활발한 커뮤니티 공간을 제공합니다.

세이브업 가계부

http://www.saveup.co.kr

'내가 쓸 가계부는 내가 만들어 보자'라는 생각으로 개인 운영자가 만들어서 무료로 공개하고 있는 온라인 서비스입니다.

가계부 쓰는 사람이 만든 것인만큼 간단하게 핵심만 구현한 것이 장점입니다.

-최대한 간결하게, 있어야 할 것만 갖춰둔 있는 가계부입니다.

현대카드 가계부 위젯

http://www.hyunndaicard.co.kr

한번의 설치로 별도의 홈페이지 접속 없이 명세서 확인에서 최신음악까지 다운로드 할 수 있는 가계부입니다.

현대카드 홈페이지에서 위젯을 다운받아서 실행하면 됩니다.

-현대카드에서 운영하고 있는만큼 현대카드를 쓰는 고객이 사용한다면 카드 이용대금 명세서 등 카드와 관계된 정보를 연동하며 사용할 수 있습니다.

-현대카드에서 제공하는 음악, 공연, 스포츠, 영화에 관련된 콘텐츠를 이용할 수 있습니다.

지출관리는 가볍고 사소한 생활습관을 바꾸는 것에서 시작합니다.

현재 우리집 지출이 어느정도 수준에서 있는지도 확인해보고,

체계적이고 깔끔한 가계부 관리로

알뜰살뜰한 살림살이 해보자구요!

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tag : 재테크, 가계부, 지출관리, 인터넷 가계부, 지출진단

야구선수들의 연봉 순위, 대한민국에서 몇 등이나 될까?

2009-10-27T17:14:18Z

야구선수들의 연봉 순위, 대한민국에서 몇 등이나 될까?

올크레딧에서 재미있는 서비스를 시작했는데요, 자신과 비슷한 나이대,

지역별로 내가 벌어들인 연봉이 얼마인지 확인할 수 있습니다.

게다가 무료로 제공해주는 정보라고 하네요.

제 정보를 입력해서 알아봤더니 순위가 넘 낮아서 부끄럽더라구요 ^^;

그래서 제가 재미삼아 KBO에 공식적으로 올라와 있는 야구 선수의 연봉으로 검색해 보았습니다.

김동주(두산 내야수), 손민한(롯데 투수), 양준혁(삼성 외야수)가

우리나라에서 가장 높은 연봉을 받는 야구선수로 7억입니다.

올크레딧의 금융리스크에서 과연 이 선수들의 연봉이 몇 순위인지 확인해 볼까요?

왼쪽에 보이는 것이 원래 올크레딧(www.allcredit.co.kr) 메인 화면인데요,

상단에 '금융리스크'라고 새로 생긴 곳을 클릭하면 오른쪽 페이지로 이동합니다.

오른쪽에 보이는 이미지에 화살표로 표시해 놓은 곳에

자신의 성별, 나이, 연간 소득만 간단하게 적어넣으면 자신의 연봉 순위를 알 수 있죠.

잘 안보이네요. ;;

성별에 남자, 연령에 30대, 연간 소득에 70.000(단위만원)이라고 써넣었습니다.

결과는?

우와, 무려 상위 1%에 1944등이네요.

역시 30대에 7억이라는 돈을 번다는 것이 만만치 않은 일임을 보여주기도 하네요.

여러분들도 연봉이 명 등인지 궁금하다면 재미있게 해볼 수 있을 것 같습니다. ^^

확인하고, 앞으로 더 열심히 벌고 모으자구요~ 으라차.

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tag : 연봉, 야구, 등수, 연봉순위, 연봉계산

[강혜정/타블로] 환상의 커플, 오늘 결혼 !!

2009-10-26T17:07:42Z

[강혜정/타블로] 환상의 커플, 오늘 결혼 !!

연애도 열심히, 일도 열심히 하던~ 보기에 참 예뻣던 연예인 커플이죠 ?

배우 강혜정과 가수 타블로가 오늘 결혼식을 올렸습니다.

지난 해 말 지인의 소개로 만난 두 사람은 공개 데이트를 하면서 열애 사실이 공개되었고,

지난 달 인터넷을 통해 "첫 눈에 반해 제 운명임을 알게 된 혜정이와 올 가을 결혼준비를 하고 있다. 내년 중순에 우리는 엄마, 아빠가 된다."고 깜짝 놀랄 소식을 전했죠.

언론에서 태명을 절대로 공개하지 않는 강-타(?) 부부는 결혼식까지 언론에 비공개로 진행하였는데요, 몇 지인들과 가족들만 참석했다고 합니다. 아까 기사를 보니 드렁큰타이거, 윤미래, 정인 등 타블로의 가수 동료들을 비롯하여 한채영, 김선아, 정혜영 등 강혜정의 동료 연기자들이 갔더군요.

결혼식이 아니라 시상식인 것 같아요 ^^;

사회는 에픽하이의 멤버 미쓰라진이 맡았으며, 리쌍이 '리쌍 부르스'를 축가로 불러 두사람의 결혼을 축하했습니다. 역시 타블로 답게 축가마저 힙!합!

두 사람은 내일 유럽으로 신혼여행을 다녀와서 용산에 살림집을 차린다고 하네요.

결혼식에 앞서 타블로가 자신의 미투데이를 통해 강혜정과 함께 찍은 사진을 올린 뒤 "행복합니다. 멋지게 살겁니다.'라고 올렸는데요, 그의 바람대로 정말 오래 행복하게 살았으면 좋겠네요.

저랑 관계 없는 사람들인데도 두 사람은 왠지 응원하고 싶달까요?^^

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tag : 결혼식, 강혜정, 타블로

신용불량예방 위해선 가정에서 금융경제 교육이 시작되어야 한다.

2009-10-22T15:53:56Z

신용불량예방 위해선 가정에서 금융경제 교육이 시작되어야 한다.

과거엔 '신용불량자'라고 했는데, 지금은 '채무불이행자'로 바뀌었죠.

그래도 귀에 익숙한 것이 '신용불량자'이고 더 몸에 와닿게 느껴질 것 같아 신용 불량자라는 단어를 넣어 제목을 지었습니다. 어차피 채무불이행자로 단어가 바뀌었다고 해도 사실상 지칭하는 사람들은 이전과 비슷하구요.

채무불이행자(신용 불량자)는 50만원 이상의 금액을 90일 이상 연체하거나 50만원 이하의 연체더라도 90만원 이상 연체된 건수가 2건 이상일 경우 은행 연합회에서 그 사람에게 금융 재제를 가하기위해 등록하는 것입니다.

신용불량자 수가 IMF나 신용카드 대란 직후에 비해서는 많이 줄었다고 하지만 현재도 209만명에 달해 여전히적지 않습니다. 제가 가장 우려하는 학자금 대출 채무 불이행자의 경우 2006년 670명에서 올해 1만 3천 804명으로 늘었다고 하는군요.

경제가 어렵고 취업이 힘들다보니 기존 채무를 상환할 정도의 여력이 되지 못하여 연체가 되고, 신용등급이 낮아지거나 신용불량이 되는 경우도 많지만, 성인들은 물론이고 학생들까지 이렇게 채무불이행자로 전락하는 데는 금융교육과 신용교육이 제대로 이뤄지지 않았다는 점도 한 몫하는 것 같습니다.

학자금대출을 예로 들어보죠.

고등학교를 졸업하기 전까지 학생들이 배우는 교과서 속의 사회와 금융경제, 그리고 현실의 사회와 금융 경제는 상당한 차이가 있습니다.

그런데 이들이 대학에 진학하면서 자신의 이름으로 학자금 대출을 받게 되고, 대부분 자신의 통장에서 이자를 관리하게됩니다. 이 과정에서 은행 직원이 "연체를 하면 신용 등급이 하락해 사회생활 하는데 지장이 있을 수 있다."는 말을 해주는 경우는 거의 없습니다.

학생들은 이전에 대출 등 금융관련 교육을 받아본 적이 없는 탓에 대출 상환이 얼마나 중요한지 모르고… 또, 은행과의 약속을 지키지 않았을 때 어떤 위험이 있을지 상상도 해보지 않은채 소홀하게 되는 것입니다.

학생들 뿐인가요? 어른들도 마찬가지입니다.

세상을 살아가다보면 모두 한 번은 대출을 받는 일이 생기기 마련이고, 대출을 받지 않더라도 직장인이되면 신용카드 한두장은 기본으로 가지게 되는데 이 때도 느슨한 생각을 가지고 습관적으로 카드 대금이나 대출상환금을 늦게 납부하는 사람이 있는 것이죠.

신용 등급이 낮으면 무엇이 안좋냐구요?

졸업을 앞둔 대학생들에게는 취업이 문제입니다. 요즘 대기업이나 금융기관의 경우 취업시 '신용 조회 동의서'라는 것을 함께 받습니다. 신용 등급이 낮거나 신용 불량일경우 합격은 거의 불가능하다고 합니다.

또 위에서 말씀 드렸다시피 살아가면서 한번쯤은 대출을 받기 마련인데 대출 이전에 카드 대금 연체나 핸드폰비 연체, 대부업체 이용 등으로 인해 신용 등급이 낮으면 대출 가능 여부를 판단하는 심사에서 탈락할 수 있을뿐만 아니라 대출을 받는다 하더라도 더 높은 이자를 물어야 합니다. 예를들어, 신용등급이 1등급인 사람의 평균 이자율은6.45% 이며, 7등급인 사람의 경우 (은행에서 대출받지 못하고 2금융권으로 가야하기 때문에) 평균 이자율 30%가 넘습니다. 이를 좀더 현실적으로 해석해보자면 두 사람이 1억원을 대출 받았을 때 1등급인 사람이 1년에 640만원의 이자를 낸다면 7등급인 사람은 3000만원의 이자를 낸다는 것이죠.

대출이나 취업문제를 제외하고도 앞으로 신용등급을 이용하는 분야는 점점 많아질 것입니다. 집주인과 세입자가 계약을 할 때 서로 신용 등급을 확인함으로써 서로에 대한 신뢰도를 판단하고, 결혼을 할 때 상대방이 얼마나 건전한 금융경제 활동을 했는가를 생각하는 때가 곧 올테죠.

선진국은 이미 1주일에 1회정도 현실적인 경제 생활을 바르게 할 수 있도록 금융경제교육이 이뤄지고 있다고 합니다. 하지만 우리나라 교육 현실은…, 음악을 듣고, 그림을 그리는, 운동장에서 뛰노는 시간이 아깝다며 모든 예체능 과정이 고1을 기점으로 끝났습니다. 이런 우리나라에서 금융교육이 언제부터 제대로 시작될 수 있을지 의문이군요. (물론 언젠가는 반드시 제도적으로 시작되어야 할 테죠... )

그러니 학교에서 해주길 기다리기보다 집에서 부모님들이 먼저 신용등급의 중요성이나 금융 활동을 건전하게 하는 방법을 공부하고, 대출이나 신용카드 단순히 나쁜 것이 아니라 연체 없이 건전하게 사용해야 하는 것임을 가르켜야 할 것 같습니다.

또한 아이들이 가장 많이 보고 배우는 것은 부모님입니다.

책을 많이 읽는 부모님이 있는 집에서 책을 많이 읽는 아이가 나오고, 약속을 잘 지키는 부모님 아래에서 약속을 잘 지키는 아이가 있다고 하죠. 아이가 보고 배울 수 있도록 부모님들 스스로도 건전한 금융 생활을 위해 노력해야할 것입니다. ^^

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tag : 경제교육, 신용등급, 금융, 올크레딧, 올크래딧, 금융교육

[신용평가] 신용등급은 어떻게 산정되나요?!

2009-10-21T15:56:40Z

[신용평가] 신용등급은 어떻게 산정되나요?!

같은 해 같은 직장에 입사했고 직급도 똑 같은 동기인데 은행의 대출 한도나 이자율이 서로 다른 경우가 있습니다.

특히 근무기간이 오래 될수록 그 차이는 더욱 커집니다. 겉으로 보기에 수입 등에서 크게 다르지 않은 것 같은데

이런 차이가 나는 이유는 바로 개인신용등급에 있어서 차이가 나기 때문입니다.

그렇다면 고객들에 대한 대출한도나 이자율을 결정하는 신용등급은 무엇을 통해 산정되는 것일까요.

은행이나 카드사 등 개인들에게 신용을 제공하는 금융기관들은 대부분 CSS시스템(Credit Scoring System)을 통해

개인들의 신용등급을 매기고 있습니다.

과거에는 직업, 연소득 등 몇 가지 항목들로 구성된 신용평점표(Score Table)를 통해 등급을 산정했습니다.

하지만 금융기관들은 신용대란사태를 거치면서 개인들의 신용을 정확하게 평가하고 동시에

다양한 정보를 한꺼번에 자동으로 처리할 수 있는 신용평가시스템(Credit Scoring System)을 도입했습니다.

현재 금융기관들이 사용하고 있는 CSS시스템에서는 자체적으로 보유하고 있는 고객정보와

신용정보제공회사인 CB(Credit Bureau)에서 제공하는 정보를 활용해 개인들의 신용을 평가합니다.

특히 과거에 볼 수 없었던 다른 금융기관의 우량정보(대출상환이력, 이자납부실적, 카드사용실적 등)까지

CB에서 제공함에 따라 개인신용평가는 훨씬 다양하고 복잡한 양상을 띠고 있습니다.

개인의 신용은 크게 신청신용평점과 행동신용평점에 의해 평가될 수 있으며, 경우에 따라서는 두 신용평점을 서로 결합시켜 최종 신용등급을 매기기도 합니다.

신청신용평점은 신규고객의 대출신청이나 카드발급 시 사용됩니다.

고객들은 대출신청이나 카드발급 시 본인의 신상과 신용상환능력에 관한 정보들을 신청서에 기록하거나 서류로 제출합니다.

여기서 획득된 정보를 바탕으로 금융기관들은 신청신용평점에 활용되는 정보를 DB화 하고

신청신용평점모델을 활용하여 개인별 신용등급을 산출합니다.

신청신용평점에서 주로 사용되는 정보는 연소득, 직업, 근무연수, 대출금액, 연체여부, 결혼여부,

주택보유여부, 재산세, 자동차 차종 등 종류가 다양합니다.

행동신용평가는 과거 신용거래기록을 통해 쌓여진 정보가 주로 활용됩니다. 행동신용평가에 활용되는 정보는

과거의 대출상횐이력, 신용거래기간, 카드사용실적, 금융기관의 신용조회건수 등 신용거래와 관련된 것입니다.

대출상환이력은 과거에 대출을 받아서 매월 이자를 꼬박꼬박 갚고 있거나

상환을 완료한 경우의 정보로서 연체 없이 상환을 한 경우 좋은 점수를 받을 수 있습니다.

행동신용평가 중 주의를 기울여야 할 정보는 신용조회정보입니다.

신용조회정보란 개인들이 금융기관에 대출이나 카드발급 등을 신청할 때 금융기관이 그 사람에 대한 정보를 조회한 기록으로,

이 기록이 많으면 신용평가에 불리하게 작용할 수 있습니다.

개인의 신용도를 여러 곳에서 조회한 기록이 있을 경우 금융기관들은 이 사람이 한 곳에서 대출을 받기가 어려워

여기저기 금융기관을 기웃거린 것으로 보기 때문입니다.

직급이 같은 동료라도 신용도가 차이가 나는 것은 행동신용평가등급이 다르게 나오기 때문입니다.

신청신용평점은 자기가 통제하고 관리하기 어려운 특징이 있지만,

행동신용평점은 본인의 의지와 평상시 금융거래 습관이 많은 영향을 미칩니다.

그러므로 본인의 소득수준을 감안하여 적당한 대출과 신용카드 소비는

본인의 신용점수를 높이는 좋은 방법이 될 수 있습니다.

신용도를 높이는 방법 중 가장 중요한 것은 신용이 하나의 생활로 자리 잡는 것이라고 할 수 있습니다.

신용거래가 자연스럽게 습관화되고 평소에 연체를 하지 않고

신용거래를 꾸준히 해가면 자신도 모르는 사이 신용도가 올라가게 될 것입니다.

tag : 카드, 신용등급, 신용평가, 신용정보, 신용등급올리기

신용카드 갯수가 정말 신용 등급에 영향을 줄까??

2009-10-20T11:02:33Z

신용카드 갯수가 정말 신용 등급에 영향을 줄까??

신용카드 갯수가 정말로 신용 등급에 영향을 미치는지 아닌지는 전부터 많은 논란을 불러왔었죠.

왜냐하면 겨우 한두장만 가지고 있으면서 신용 등급이 하위에 그치거나

5개 이상의 신용카드를 가지고도 1등급을 유지하는 사람이 있기 때문입니다.

결론부터 말씀드리면 신용카드 개수는 신용 등급에 부정적 영향을 미칩니다.

"떨언진다, 안떨어진다."라고 정확히 말할 순 없고, "부정적인 영향을 준다."고 하는 것은

위에서 말씀 드린 것 처럼 신용카드를 많이 가지고 있다 하더라도 다른 부분에서 신용 관리를 잘 하고 있다면 부정적이긴 하지만 신용등급이 깎이기 않기 때문입니다.

신용카드 갯수가 1,2개면서 신용 등급이 낮은 경우는 평소 그 사람의 금융 활동 습관이 좋지 않다는 것입니다. 반면 5개 이상의 신용카드를 가지고 있으면서도 1등급을 유지하는 사람은 다른 부문에서 건전한 금융 활동을 위해 노력하고 있는 것이죠.

카드를 발급해 주는 직원이 '신용카드 갯수와 신용 등급은 큰 관계가 없으니 안심하세요.'라고 이야기 하기 때문에 안심하고 발급받을 때도 있는데, 실제로 은행이나 카드사 직원들이 신용 등급과 그 변동 요인에 대해 정확히 숙지하지 못하고 있는 경우가 많다고 합니다.

하지만 신용등급을 산출하여 금융기관으로 전해주는, KCB와 같은 신용평가회사 관계자는 '신용카드를 4장이상 가지고 있으면 신용등급에 부정적영향을 준다고 말하죠.

그런데 사실 !!! 사회생활을 하면서 신용카드를 조금만 가지기가 쉬운일이 아닙니다.

저같은 경우도 지인의 부탁을 거절할 수 없어 만들다 보니 4장의 카드를 보유하고 있습니다.

그럼에도 신용등급은 1등급인데요, 저의 카드 이용 방법은 이렇습니다.

사진출처 : 올크레딧(www.allcredit.co.kr)

4장의 카드가 있으나 '주력카드'는 2장만 열심히 사용하죠. ^^ 두고보다가 나머지 2장이 계속 필요가 없을 것 같으면 없애려고 생각중입니다.

말이 나온김에 더 알아보죠.

신용카드 갯수 이외에 신용 등급 향상을 위해 주의해야 할 점은 무엇일까요?

1. 연체를 하면 안됩니다. 강조강조강조 ★★★

신용카드의 대금 상환은 하루에 한번씩 지인들에게 강조하고 싶을 정도로 소홀히 해서 안되는 것입니다. 단 몇만원의 금액을 연체했다가 신용등급이 2,3단계씩 추락한 경험이 있는 분도 계실 것입니다.

2. 단기간에 여러장의 신용카드를 발급 받아서는 안됩니다.

6개월안에, 종류를 막론하고 3장이상의 신용카드를 발급 받으면 대출 제약요인- 즉 신용 등급에 부정적 영향을 미칩니다.

3. 현금서비스와 카드론은 신용 등급에 매우 부정적입니다.

한번만 받아도 부정적입니다만, 특히 3건이상/300만원이상/소득대비70% 이상을 받으면 타격이 매우 심하다고 합니다. 현금서비스는 그냥 카드에 없는 기능이라고 생각하시면 좋겠습니다.

4. 카드깡도 하면 안됩니다.

적발되면 7년간 금융 활동에 제약이 들어갑니다.

5. 불필요한 신용카드 해지할 때는 '탈회'신청하기.

이 글을 읽고 장농속에 박혀있던 신용카드를 없애야겠다고 마음먹으신 분 있을것라고 생각됩니다. 그 회사에 전화해서 '신용카드 없애주세요.'라고 하면, 그 직원은 단순히 '이용정지'상태로 돌려놓습니다.

확실하게 '탈회해주세요.'라고 말씀하셔야 합니다.

지금도 금융활동을 하는데 있어 신용 등급이 필요하지만, 앞으로 대한민국은 다른 선진국들처럼 신용이 중요진다고 합니다. 취업할 때 그 사람의 성실도를 판단하는 기준으로 쓰이거나 심지어 결혼정보회사에서 건강검진을 받는 것 처럼 신용 등급을 확인할 수도 있다고 하는군요 ^^

지금부터 확실히 준비해야겠죠!?

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전국민 신용 1등급 될 때까지 조대리가 열심히 일하겠습니다.^^

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[절약] 아이 셋 이상이면 상수도 요금 깎아준데요^^

2009-10-19T13:35:23Z

[절약] 아이 셋 이상이면 상수도 요금 깎아준데요^^

저희집도 형제가 3명인데, 나라에서 아이 많은것을 장려하지 않았던 때라 이런 제도의 혜택을 받지 못했네요.

인천시가 출산 장려 정책의 일환으로 내년 1월부터 18세 미만 자녀가 3명 이상 있는 가구에 대해 상수도 요금은 감면해 줄 계획라고 하는데요, 해당 가구의 매월 상수도 사용량 가운데 10톤(4500원)까지 요금을 받지 않을 방침입니다.

일반 가정에서 매월 15t가량의 상수도를 사용하는 점을 감안하면, 다자녀 가구에 실질적 도움을 줄 것으로 기대하고 있습니다.

참고기사 : 헤럴드경제(링크)

한달에 4500원이면 사실 생활에 아주 큰 도움이 되는 것은 아닐것입니다.

하지만 이 제도를 긍정적으로 평가하는 이유는 이런 사소한 변화가 앞으로 출산률을 높이기 위한 여러가지 큰 제도(회사내 탁아소라던가)로 나아가는데 도움이 될 것으로 보이기 때문이죠.

현재 우리나라의 출산율(여자 1명이 평생 낳을 것으로 예상되는 평균 출생아 수)은 200년 1.46명에서 2005년 1.07명으로 급감한 뒤 2008년 1.19명으로 그나마 회복했습니다. 출산률 관련 기사가 나오면 '여자탓이다.' '남자탓이다.' '정부탓이다.' 라며 리플로 서로 자신들의 잘못이 아니라고 떠넘기는 모습이 보이는데요, 그런 손가락 싸움보다는 새롭고 효율적인 제도를 위해 서로 머리를 맡대고 아이디어를 내보는 것이 좋지 않을까 생각됩니다. ^^

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[신용회복기금] 30대 40대에 신용 불량 가장 많다 !

2009-10-16T17:33:15Z

[신용회복기금] 30대 40대에 신용 불량 가장 많다 !

수출이 호전되고 내수 경기 또한 회복세를 보이고 있지만, 경기 회복의 온기가 전 계층으로 확산되지 않아 서민들의 삶은 여전히 힘들다고 합니다.

특히, 경기 회복이 일자리 확대로 연결되지 않으면서 한창 일할 연령대인 40대가 실업에 머물러 있고, 이는 금융 채무를 이행할 수 없는 상태로 내몰아 결국 채무불이행자(구 신용 불량자)로 전락하는 경우가 가장 많은 것으로 집계 되었습니다.

또한 저신용 상태에서 생활 자금을 마련하지 못해 대부업체 등 사금융을 찾다보니 신용 상태가 더욱 나빠져 금융 활동에 제한을 받는 사례도 증가하는 것으로 드러났습니다.

금융감독원과 금융권 기관들에 따르면 올해 2/4분기 말 현재 채무 불이행자(구 신용불량자)는 210만 7862명으로 나타났습니다. 이 중 40대가 73만 72명으로 약 34.6%로 가장 많았고, 30대가 54만 3181명(25.8%)로 그 뒤를 이었습니다.

그야말로 경제 전성기인 30대와 40대가 채무불이행자로 대거 전락하면서 금융 경제 축이 흔들린다고 생각해도 될 것 같습니다.

과연 언제쯤 다같이 하하 호호 웃을 날이 올런지.

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[조대리EVENT] 댓글달고, '강방천과 함께하는 가치투자' 받자 !

2009-10-14T09:38:58Z

[조대리EVENT] 댓글달고, '강방천과 함께하는 가치투자' 받자 !

안녕하세요. ^0^

새로운 조대리 EVENT를 진행중이라는 소식! 알고 계시나요?

이번에 제가 강방천의 가치투자 도서가 있어 무료로 배포해 드리려고 합니다.

사심없이 나누어 드리는 것이오니

주식과 펀드에서 가치투자에 관심 있으신 분들은 부담없이 신청해 주세요. ^^

제 블로그에 오셔서 받을주소랑 이름 연락처만 비밀댓글로 남겨주시면 됩니다.

블로그 글 주소는;

http://blog.naver.com/adsupport/80092289541

입니다.

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[allcredit] 카드깡은 급증하는데 처벌은 솜방망이 두드리기

2009-10-13T11:02:52Z

[allcredit] 카드깡은 급증하는데 처벌은 솜방망이 두드리기

한동안 카드 발급을 하는데 있어서 리스크 관리를 철저히 하던 신용카드 업계가 다시 카드남발을 시작하고, 금융 당국은 이를 방관하고 있어 '카드깡'이 급증하고 있습니다.

올 상반기에만 무려 1억 26만장의 신용카드가 발급 되었다고 하는데요, 이는 신용카드 업체간 과다한 경쟁이 반복되고 있기 때문입니다.

문제는 최근에 금융 위기와 맞물리면서 서민들의 카드깡 이용으로 이어지고, 다시 신용불량자가 대량으로 양산될 가능성이 커지고 있는 실정입니다. 실제로 지난해 2분기 이후 1년간 카드깡 적발 건수는 72% 급증했으며 금액으로는 35.2% 증가했습니다.

하지만 금융감독원의 조치 내역을 보면 해당 카드깡을 해준 가맹점에 경고가 66.9%로 대부분을 차지하고, 거래정지 12.5%, 대금지급보류6.1%, 계약해지 0.9%로 처벌 수준이 매우 약합니다.

또 가맹점만 처벌 대상인 것이 아니라 개인들도 카드깡을 하다 적발되면 최장 7년간 금융 거래에 제약을 받는데요, 만약 이런 세태가 계속된다면 개인에 대한 처벌 수준도 강화해야 하는 것이 아닌가 하는 생각이 듭니다.

더불어 제가 생각하기에 엄하게 다스려야 할 곳은 과다한 경재으로 리스크를 생각하지 않고 카드를 남발하는 신용카드 회사인데, 하루빨리 과당경쟁을 점검하고, 카드깡 축소를 위한 제재가 들어가야 할 것 같습니다.

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[부동산 재테크] 계약시 주의해야 할 9가지

2009-10-08T16:28:50Z

[부동산 재테크] 계약시 주의해야 할 9가지

오랜만에 부동산에 대해 공부좀 해볼까 하고 여기저기 사이트를 기웃거리는데, 이런 좋은 글을 발견했습니다.

계약을 하다보면 예상치 못한 상황이 발생할 수도 있는데 별다른 지식이 없어서 결국 위험한 거래를 하게 됩니다.

다음 글을 읽어놓으면 정확하게는 모르더라도 대충 감은 잡을 수 있을 듯 하네요.

근데... 간만에 읽으니... 쉽지 않네요 ^^ ㅋㅋㅋㅋ

등기부상의 명의인은 A지만 실제로 소유인은 B일 때

계약은 가능하면 명의인으로 되어있는 진정한 소유자와 체결하는 것이 바람직합니다. 하지만 반드시 거래해야 하는 상황이 왔을 때 어떻게 해야할까요?

양자가 불일치 하는 경우 등기부상의 명의만을 지나치게 신뢰하여 그 자와 거래하면 자칫 피해를 입을 수 있죠. 현행법에서는 등기의 공신력을 인정하지 않으므로 그 등기가 진정한 권리 관계를 표시하고 있지 않으면 그 신뢰는 보호되지 않습니다. 따라서 실제 소유자 B가 동의하지 않으면 매수인은 소유권을 취득할 수 없습니다.

하지만 B와 거래계약을 체결하는 것은 무방합니다. B와 매매 계약을 체결한 후 매수인이 이전 등기를 해 줄 것을 청구하고, B는 등기부상의 명의인 A에게 이전등기를 받아서 다시 매수인에게 이전등기를 해 주어야 합니다. 이때 등기부상의 명이인 A가 응하지 않으면 소송을 통해 해결해야 하며 매수인은 B와 계약 체결시에 미리 A로부터 등기 이전에 관한 서류등을 확보 하는게 좋습니다.

법인과 계약을 체결할 때

법인의 소유 토자 1만평의 매매 계약을 체결하고자 할 때, 현행법 상 법인은 권리 능력은 인정되나 육체가 없으므로 법인의 법률행위는 그 대표자 또는 대리인이 행하게 됩니다.

계약을 할 때 그 법인의 경리 책임자가 나왔다면, 그 자에게 당해토지의 매각에 관한 대표권 또는 대리권이 있는지 분명히 확인하고 거래 해야합니다.

다만 경리 책임자에게 대표권 또는 대리권이 없다 하더라도 민법상의 표현 대리가 성립할 여지는 있으므로 매수인은 표현대리의 성립을 주장하여 매매계약을 유효하게 할 가능성은 있습니다.

표현대리 : 대리권이 없는 자가 대리 행위를 한 경우, 합법적인 대리 행위처럼 보이고 행위의 책임이 어느 정도 있을 때 그 책임을 귀속시키는 제도로 무과실의 제삼자를 보호하여 거래의 안전과 대리 제도의 신용을 유지하고자 하는 것입니다.

토지의 일부를 매매할 때

토지는 인위적으로 구분되어 그것을 한 단위로 1필지마다 지번을 붙여 등기합니다. 그리하여 토지 매매는 필지 단위로 이루어지기 마련인데요, 만약 1필지의 토지 일부를 매수하려면 그 부분에 대하여 분필을 하고 이어 분필등기를 한 후 이전 등기를 합니다.

분필등기 : 1필로 등기되어 있는 토지를 2필 이상의 토지로 분할하여 등기하는 것을 말합니다.

상환주택을 매매할 때

상환주택은 매수인이 앞으로 대금을 납부하지 못할 것에 대비하여, 대금을 전액 완납할 때까지 주택소유권을 매도인이 보유하거나 저당권을 설정하여 두는 것이 일반적 입니다.

상환주택을 매수할 때에 주의할 점은...

현재 건물의 소유권이 누구에게 있는가를 조사합니다. 만약 회사측에 있다면 회사와 거래해야하고, 현재 거주자에 있다면 부금 체납액이 얼마나 있는가를 회사에 가서 알아보고 회사의 승낙을 얻어 매수하는 것이 안전하죠.

주택의 월부계약에는 상환완료까지 권리양도를 금지하고 있는 경우가 있기 때문에 회사와의 분쟁이 생길 수 있습니다. 월부 계약 내용을 충실히 검토할 필요가 있죠.

부동산의 가격에 영향을 미칠 수 있으므로 앞으로 상환 잔액이 얼마나 남았는가를 알아야 합니다.

차지상의 건물를 매매하는 경우

A가 B의 토지에 임차권 설정 받아 건물을 짓고 사용하던 중 건물을 C에게 양도하고자 합니다.

A가 B의 토지를 임차하여 건물을 지었으므로 건물은 A의 소유지요. 따라서 A는 건물을 자유롭게 C에게 매도할 수 있습니다.

그러나 건물을 매수한 C가 임차권을 양수하지 못하면 C는 건물을 철거하거나 또는 을에게 매수 하도록 청구하는 방법밖에 없습니다.

하지만 민법상 채권에 불과한 임차권을 양도할 때는 임대인의 승낙이 필요하므로 C는 A에게 건물 부지에 대한 임차권의 양수에 관래 B의 승낙을 받을 필요가 있습니다.

임차권 : 빌려쓰는 사람이 그 물건을 사용하고 이익을 얻을 수 있는 권리를 말합니다.

등기 명의인의 친족과 계약을 체결할 때

① A의 토지를 A의 형인 B와 계약하고자 합니다.

하지만 형이라고 하여 당연히 동생을 대리할 수 있는 것은 아니죠

A가 B에게 대리권을 수여하였는지 위임장과 인감을 통해 확인할 필요가 있습니다. 또한 형제간에는 위임장이나 인감 도용이 쉽게 이루어 질 수 있으므로 A에게 직접 확인하는 것이 좋은 방법입니다.

② 18세인 A의 토지를 그의 부친인 B와 계약하고자 한다.

미성년자는 행위 무능력자이므로 그의 법정 대리인이 대리로 계약을 체결할 수 있습니다.

현행법 상 미성년자의 법정 대리인은 1차적 친권자이며 부, 모가 공동으로 됩니다. 따라서 이 경우에는 부, 모 모두와 계약을 체결하거나 모의 위임장을 가진 부와 계약을 체결하는 것이 바람직 합니다. 자칫 부 또는 모와 일방적 계약을 체결하게되면 법률 관계가 복잡하게 될 우려가 있습니다.

상속한 토지를 매수할 때

A가 갑자기 사망한 후 그의 토지를 B,C,D가 공동으로 상속하였습니다.

이 때 토지는 B,C,D의 것이므로 누구 한명이 (장남이라 할 지라도) 단독으로 처분할 수 없습니다.

따라서 상속인 B,C,D와 모두 직접 계약을 체결하는 것이 바람직 하며 다만 그 중 한 사람과 체결하고자 할 때는 나머지 공동 상속인의 위임장을 분명히 확인해야 합니다.

가등기가 설정되어 있는 부동산을 매매할 때

상황 1. A가 B에게 1억을 빌리고 그에 대한 담보로 자신이 소유한 건물에 가등기를 설정해 준 후, 이 건물을 다시 C에게 매도하고자 합니다.

상황 2. A가 B에게 자신의 건물을 매도하기로 계약하고 가등기를 설정해 준 후 이를 다시 C에게 매도하고자 합니다.

가등기가 되어있으면 나중에 가등기 명의인이 가등기에 기하여 본등기를 하였을 경우 본등기의 순위는 가등기의 순위로 되므로 가등기 후에 소유권 이전등기를 한 자는 후순위가 되어 소유권을 취득할 수 없게 없니다. 따라서 가등기가 설정되어 있는 부동산을 매수하는 경우 좀 더 신중을 기해야 할 필요가 있습니다.

다만 상황1 처럼 채권담보의 목적으로 가등기가 설정된 때에는 그 채무액을 매수자가 떠안고 매수하거나 대신 변제하여 소멸시킬 수 있으므로 매수인의 소유권 취득에는 별 무리가없습니다. 그러므로 매수인은 가등기의 원인이 상황1인지 2인지 가려내어 그에 적함한 대책을 강구할 필요가 있으며, 되도록 가등기를 말소한 후에 계약을 체결하는 것이 바람직 합니다.

가처분 / 가압류 된 부동산

어떤 부동산이 처분 금지 가처분이나 또는 가압류의 대상이 되었다 하여도 그 부동산을 처분할 수 있고 이전등기를 할 수도 있습니다. 다만 가처분에 기해 정식 소송을 제기한 원고가 승소하거나 가압류 후에 그를 매수한 자는 보호를 받지 못하게 됩니다. 따라서 가처분이나 가압류가 붙은 부동산은 (모험을 각오한다면) 매수해도 상관없지만 가능하면 가처분 또는 가압류를 말소한 후에 매입하는 것이 좋겠죠^^;

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