전재영의 부자만들기

금리에 따른 경제의 변화

2009-10-09T01:44:44Z

일반적으로 주가와 금리의 관계는 역(逆)의 상관관계를 가집니다.

왜 역의 관계를 가지게 되는지 살펴보죠. ^^

금리의 역할을 잘 이해하시면 경제를 전반적으로 보는 눈이 생겨나게 됩니다. 왜 기준금리 발표가 중요한 것인지를 안다면 당신은 경제에 재미를 느끼실 것입니다. ㅎㅎ

금리는 편하게 우리가 흔히 아는 이자라고 생각하시면 됩니다. (어려운 얘기는 되도록 빼고 쉽게 설명하겠습니다.)

이자는 은행마다 다르게 주죠? 이것에는 여러가지 요인이 있지만 기준금리 라는 것에 연동하여 변동하게 됩니다. 기준금리가 내려가면 은행마다 차이가 있지만 이자율이 내려가게 되고, 기준금리가 올라가면 이자율도 올라가게 되는 것입니다.

또한 이자는 저축을 했을 때 받는 이자가 있고, 대출을 했을 때 지불하게 되는 이자가 있습니다. 여기까지는 어렵지 않으시죠?

금리는 3가지의 경우밖에 없습니다.

1. 금리를 올릴경우 2. 금리를 내릴경우 3. 금리를 동결할경우

이 3가지에 따라 경제 전반적인 파급효과를 살펴봅시다.

1. 금리를 올릴경우

기준금리를 상승시키게 되면 통화량은 줄어들게 됩니다. 그 이유는 여러가지가 있겠습니다만 쉽게 생각하면 간단합니다. 은행에서 이자율이 많이 오르면 그 전보다 저축을 하는 사람이 많아지겠지요? 그럼 돈이 은행에 묶이게 되는 것입니다. 또한 은행 이자율이 오르면 대출금리도 오르는 것입니다. 그럼 대출 금리가 부담되어서 대출을 꺼리게 되고, 최대한 적은 돈을 대출받게 됩니다. 따라서 통화량(돈이 도는 양)이 줄어들게 되는 것입니다. 그렇다면 통화량이 줄어들면 어떻게 되는지 계속해서 설명해드리죠.

금리가 올라서 통화량이 줄어들게 되면 사람들의 소비가 위축이 됩니다. 시중이 돈이 돌아다니지 않으니까 쓸 수 있는 돈이 줄어들게 되는 것이고, 따라서 소비가 줄어들게 되는 파급효과를 가져오는 것입니다. (통화량이 늘어나면 내 주머니에 돈이 많이 있다고 생각하시면 되고, 통화량이 적으면 내주머니에 돈이 적다고 생각하시면 됩니다. 반대로 소비를 늘리고 싶다면 국가에서 금리를 내리겠지요?) 또한 금리가 오르면 시중의 자금이 금리형으로 몰리게 되어 주가는 떨어지게 됩니다. 상대적으로 안전한 금리형이 금리를 많이 주기 때문에 주식의 매력이 떨어지게 되고, 매수자가 줄어들어 주가는 떨어지게 되는 것입니다. 또한 금리가 오르면 대출금리도 오르기 때문에 부동산 시장도 얼어붙게 됩니다. 우리나라는 대출을 끼고 집장만 안하시는 분이 거의 없으실 것입니다. 헌데 대출금리가 높으면 부담이 되기 때문에 부동산 시장이 얼어붙게 되는 것입니다. 반대로 금리가 내려서 대출금리가 싸다면 내집장만 하려는 사람과 투자하려는 사람이 많아 지겠지요?

2. 금리를 내릴 경우는 금리를 올리는 경우의 반대 이기 때문에 설명은 안하겠습니다.

3. 금리를 동결할 경우는 현재의 상황을 유지시키고 과열된 혹은 냉각된 시장을 진정시키는 효과를 가져옵니다.

윗 글 읽으시니까 쉽게 이해되시나요? 이해하시기 어려우실 수도 있습니다. 그래서 위에 글이 이해 안되신 분들은 걱정마시고, 이제부터 잘 읽으시면 이해하시기 편하실 겁니다.

실제 상황을 가지고 예를 들어 드리겠습니다. 금융위기 전 부터 지금까지 상황을 가지고 설명해 드리겠습니다.

금융위기 전으로 돌아가 보겠습니다. 금융위기 전에 주식시장은 그야말로 황금빛 전망들만 쏟아져 나오고 있었습니다. 그당시 펀드 안하면 바보 소리를 들을 정도 였지요. 코스피가 2000 포인트를 넘고 마치 3000 포인트를 갈 기세 였습니다. 이렇게 주가가 오르면 시중의 자금이 주식시장으로 몰린다는 얘기이고, 그렇다면 은행에서는 많은 돈이 유출이 되겠지요? 따라서 정리를 해보면 그 당시에는 통화량이 많고, 소비가 촉진 되고 등등 이러한 상황이였습니다. 이렇게 계속 유지 된다면 국가적으로는 인플레이션 위기가 올 수 있기 때문에 통화량을 줄여야 합니다. 따라서 기준 금리를 올려서 통화량 조절을 줄여서 안정을 찾도록 해야 하지요.

그렇게 기준 금리를 올릴 즈음 금융위기가 오게 됩니다. 주식시장과 부동산 시장은 급속하게 얼어붙게 되고, 소비심리도 위축되어서 소비가 급격하게 줄어들게 됩니다. 또한 회사들도 몸집줄이기에 들어가서 실업자들은 늘어나고, 신규 채용도 줄이게 됩니다. 이렇게 되면 금리를 어떻게 해야 할까요? 국가에서 기준금리를 낮추어서 소비를 다시 활성화 시키고, 가계의 부채상환 부담을 줄여주어야 합니다. 회사 짤리고, 수입도 없는데 주택담보 대출의 이자도 오른다면 2번 죽이는 격이 되는 것이죠. 헌데 국가의 판단이 조금 늦게 됩니다. 금리는 자꾸 오르게 됩니다. 불과 1년 전만해도 8%이자를 주는 곳도 있었습니다. 그 이유는 주식시장과 부동산 시장이 얼어 붙자 투자자들의 돈이 갈곳을 잃고 헤매고 있자 은행에서는 그 돈을 끌어 모으기 위해 금리를 경쟁적으로 올리게 됩니다. 따라서 주식시장과 부동산 시장은 더더욱 얼어붙게 되는 것이지요. 또한 대체 투자로서 금을 사들이게 됩니다. 그 결과 금값은 정말 말그대로 금값이 된것입니다. 제 사견으로 국가가 조금더 빨리 금리 정책을 펼쳐서 금리를 빠르게 낮추는데 개입하였다면 조금더 안정적이지 않았을까 하는 생각입니다.

그리고 나서 국가에서 허둥지둥 금리를 낮추는데 개입하기 시작합니다. 그리고 나서 현재 주식시장은 어느정도 올라온 상황이 된 것이지요. 주식시장은 선행지표 이기 때문에 앞으로 잘될것 같으면 오르게 되는 것입니다. 지금 주가가 많이 회복되었다는 것은 앞으로 잘될꺼라는 기대감의 반영이라고 봐도 무방합니다. 여기에 기업의 실적도 좋게 발표되고 있는 상황입니다.

그렇다면 앞으로는 어떻게 될까요?

위의 글을 읽고 이해하셨다면 어느정도 예상은 하실 수 있으실 것입니다. 앞으로 물론 금리는 올라갈 것입니다. 통화량을 그동안 너무 많이 늘려놨기 때문에 통화량 조절을 위해서 라도 금리를 올릴 것이 불보듯 뻔합니다. 금리를 올리면 주가는 어떻게 될까요? 역(逆)의 관계라고 말씀 드렸듯이 주가는 떨어지게 됩니다. 이렇게 파도 치듯이 움직이는게 경제의 흐름입니다. 그렇게 떨어지고, 다시 오르고를 반복하게 되는 것이지요. 그 흐름을 읽을 줄 알아야 싸게 사서 비싸게 파는 이익을 남길 수 있게 되는 것입니다.

최대한 쉽게 쓴다고 썼는데 이해하는데 도움이 될지는 모르겠네요.

앞으로도 언제나 경제를 쉽게 풀어가도록 노력하겠습니다.

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자산관리가 필요한 사람은?

2009-09-04T01:53:08Z

제가 일하다 보면 꼭 이런 말을 듣게 되는 경우가 있습니다. "저는 돈이 없어서 자산 관리 할 것도 없습니다." 그런건 돈 많은 사람들이나 하는 거잖아요.

저는 그럴 때 마다 참 안타깝습니다. 그런 생각을 가지고 계신 분들이 대부분이라는 것에 안타까울 뿐입니다.

그런 분들 께는 제가 되려 물어보곤 합니다. 피부관리는 피부가 좋은 사람이 받나요? 아니면 피부가 안좋은 사람이 받나요? 어떻게 생각하십니까? 피부가 안좋은 사람은 피부가 좋아지기 위해서 관리를 받고, 피부가 좋은 사람은 좋은 피부를 유지하기 위해서 관리를 받는 것 아닙니까?

돈이 없어서 자산관리 할 것이 없다는 얘기는 피부가 안좋으니까 피부관리 안받아도 된다는 말과 똑같이 들리는 것은 왜일까요? 피부 안좋으시면 피부관리를 더 받아야 하는 것 아닐까요?

돈을 관리 한다는 것은 돈을 많이 가지고 있는 사람이건 돈을 적게 가지고 있는 사람이건 상관이 없습니다. 돈이 잘 안모이고, 돈을 불리기 쉽지 않으신 분들은 돈을 잘 모으고 돈을 잘 불리기위해서 관리를 받으시는 것이고, 돈이 많으신 분들은 돈을 잃지 않게 하기 위해서 관리를 하는 것입니다.

건강은 건강할 때 지키고, 건강이 안좋으면 병원에 가서 수술도 받고, 치료를 받아서 건강을 회복하는 것이 당연하듯이 돈은 있을 때 전문가와의 상담을 통해 내 돈을 안전하게 지키고, 돈이 없거나 자꾸 새는 돈이 많다면 전문가와 상담을 통해서 돈을 모으는 효과적인 방법을 찾아내고, 새는 돈을 줄여서 돈을 여유있게 만드는 것이 정답이 아닐까 생각해봅니다.

무료로 재무 상담을 해준다고 해도 필요없다는 분들이 많이 계십니다. 뭘 팔려는 수작아니냐? 라고 생각을 하셔서 그런가 봅니다. 그런 분들께 저는 이렇게 말씀 드리고 싶습니다. "네, 맞습니다. 저는 고객님께 필요한 금융상품을 팔아서 고객님의 자산을 불려드리고, 지켜드리려고 합니다. 그리고 더불어 상담과 자산관리의 댓가로 그 금융상품을 판것에 대한 댓가를 회사에서 지급받습니다."

병원에서 무료로 건강검진 해준다고 하면 검진 안받으실껀가요? 건강검진 해서 수술이 필요한 부분이 발견되면 수술안하실껀가요? 그렇다면 무료로 건강검진 해준 의사는 단순히 의사가 돈을 벌기 위한 방법인가요? 물론 건강검진을 해서 의사가 돈을 더 많이 벌겠죠. 건강검진 받은 사람은 건강을 챙기는 것 아닙니까? 저는 그것을 상술로 보고, 경멸의 시선으로 바라보며 나는 너희에게 속지 않는다라는 사람들을 보면 안타깝습니다.

물론 몇몇 사기성 판매자 분들도 계실지 모르겠습니다. 허나 대부분의 재무상담을 하시는 분들은 고객의 돈을 안전하게 불려드리고 싶은 사명감에 열심히 일을 한다고 생각합니다. 물론 저도 그런 생각으로 일을 하고 있는 사람중의 하나이고요.

여러분 모두 각자가 자기에게 맞는 전문가들이 있을 겁니다. 많은 전문가들과 상담해 보시고, 자신과 맞는 전문가와 자산관리를 잘해 나가신다면 모두다 부자되실 수 있을 것입니다.

글을 적다 보니 너무 개인적인 의견이 반영된듯 하네요 ㅎㅎ

제 블로그에 있는 정보들도 많이 참고 하시고 활용하시어 많은 도움이 되었으면 합니다.

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1세대란?

2009-09-01T13:24:15Z

세법상 1세대란 거주자 및 배우자가 동일한 주소 또는 거소에서 생계를 같이하는 가족과 함계 구성하는 것을 말한다.

1세대 판정에 있어서 부부가 함께 거주하거나 각각 주민등록을 달리하여 거주하더라도 1세대로 본다. 그러나 다음과 같은 경우에는 배우자가 없는 경우에도 1세대로 본다.

1. 연령이 30세이상이거나 소득이 있는 경우

2. 배우자가 사망하거나 이혼한 경우

3. 주택을 상속받은 경우

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채권 알아보기

2009-08-31T04:12:29Z

채권이란 정부, 지방자치단체, 특수법인 및 상법상의 주식회사 등의 발행자가 불특정다수의 사람들로부터 장가의 자금을 집단적,대량적으로 조달하기 위하여 발행한 일종의 차용증으로 채무를 표시하는 유가증권이다.

1. 채권은 일반적으로 신용도가 높은 발행자가 발행하므로 안전성과 유동성의 장점이 있다.

국가나 공기업에서 발행하는 채권은 신용도가 높고, 일반 회사의 경우 신용등급에 따라 안전성과 유동성에 차이가 있으나 안전성과 이자율은 반비례 한다고 생각하면 됩니다. 안전하면 상대적으로 이자율이 낮고, 채권중에 좀 위험한 기업의 경우 이자율을 많이 줄 수 밖에없습니다. 우리가족에게 돈을 빌려줄 때 돈을 안갚고 도망갈 확률이 극히 드물기 때문에 이자를 안받을 수도 있거나 조금 받아도 선뜻 빌려줄 수 있지만 잘 모르는 사람에게 돈을 빌려준다고 생각을 하면 돈을 못갚지는 않을까 걱정이 될 것입니다. 따라서 빌려 주더라도 이자를 많이 준다고 해야지만 빌려줄 수 있을 것입니다. 이자는 내가 짊어지는 위험 부담에 따른 댓가이기 때문입니다.

2. 채권투자는 일정한 이자가 보장되어 있을 뿐 아니라 투자운용에 따른 자본이득도 얻을 수 있어 일반 예,적금보다 수익성이 높다.

투자운용에 따른 자본이득이란 채권도 주식처럼 사고 팔 수가 있어서 금리의 변동에 따라 채권의 가치가 달라져서 정해진 이자율 외에 거래를 통해 이득을 얻을 수도 있다. 채권형 펀드에서 간혹 짧은 기간에 (-) 수익률이 나는 것은 금리의 변동에 따라 채권의 가치가 달라지기 때문이다.

3. 채권은 당일결제로 현금화되므로 다른 금융자산에 비하여 비교적 유동성이 높다.

대부분 현금화 시키기 용이하나 그렇지 못한 경의 채권도 있다. 허나 주식과는 달리 (-)의 가능성과 폭이 작기 때문에 중도 상환에 따른 위험 부담도 상당히 적다.

4. 채권은 주식과 달리 지급능력이 있는 한 반드시 상환되어야 한다.

주식은 회사가 파산을 하게 되면 주식이 휴지 조각이 되지만 채권은 회사가 파산을 하여도 채무증서이기 때문에 회사의 자산을 정리하여 채권순위에 따라 상환되어지게 된다. 따라서 주식보다는 상당히 안전하고, 원금을 다 잃게 되는 경우는 상당히 드물다.

5. 채권은 투자원금에 대한 수익은 발행시에 이미 결정되는 것이므로 발행자의 원리금지급능력이 가장 중요시 된다.

채권은 발행당시에 수익이 정해지므로 정해진 이자와 원금을 갚아나가는 능력이 되는지가 가장 중요한 포인트 입니다. 아무리 이자를 많이 준다고 해도 그 회사가 파산한다면 의미가 없기 때문입니다. 따라서 채권형 펀드의 경우 국공채형 펀드가 대다수 이고, 회사채를 취급하는 펀드라 할지라도 회사채의 비중의 전체 중에 얼마 되지 않은 뿐더러 신용도가 보통 최상의 등급만을 편입하기 때문에 채권형 펀드의 경우 개인의 채권 매매보다 더욱 안전하다고 생각하시면 됩니다.

6. 채권의 이자지급은 채권발행자가 부담하는 금융비용 중에서 가장 큰 비중을 차지하므로 기업의 손익과 성장에 많은 영향을 주게 된다.

이것은 기업을 평가할 때에 중요한 부분입니다. 돈을 많이 빌린 회사라면 그 댓가로 이자도 많이 지급해야 할테고, 그러면 회사의 이익중에 많은 부분이 이자지급으로 사용될 것이기 때문에 주식투자를 할 때에도 유심히 봐야 할 부분이 회사의 채권 발행정도를 보시고, 너무 과도한 채권발행을 한 기업의 경우 수익성이 떨어지기 때문에 위험한 기업이라고 생각하시는 것이 좋고, 채권 발행이 적은 기업이라면 수익중에 이자로 지급해야 할 부분이 적기 때문에 수익성 개선이 쉽고, 성장성도 좋아질 가능성이 큰 회사입니다. 돈을 많이 빌려서 사업을 하는 회사는 크기는 키울 수 있지만 내실이 부족하고, 위험이 클 수 밖에 없기 때문에 잘 판단하셔야 합니다.

7. 채권투자에 따른 위험으로는 채무불이행의 위험과 시장위험이 있다.

채무불이행의 위험은 채권발행자가( 돈을 빌려간 기업이나 국가 등의 주체 ) 파산하거나 하여 갚지 못하게되는 위험을 말하는 것이고, 시장위험이라함은 금리 변화에 따른 상대적 손해를 입을 수 있는데 이것을 시장위험이라고 말합니다.

금리 변동에 따른 이익과 손해를 간단히 설명해 보자면

작년에 연이율 5%의 3년만기 국채를 샀는데 올해 3년만기 국채는 6%로 발행하고 있다면 작년에 3년만기 국채를 산사람은 상대적인 손해를 보게되는 것입니다. 올해 국채를 산 사람은 6%의 이자를 받지만 작년에 산 사람은 5%의 이자만 받게 되므로 작년 5%의 국채는 사려는 사람이 없겠지요? 6%의 국채를 사지 누가 5%의 국채를 사겠습니까. 따라서 5%의 국채는 더욱 싸게 거래가 될 수 밖에 없으므로 주식으로 따지면 주가가 하락하는 것과 같은 형태가 되는 것입니다.

반대로 작년에 5%의 3년만기 국채를 샀는데 올해3년만기 국채는 4%로 발행된다면 작년에 산 사람들은 상대적인 이익을 보는 것입니다. 채권을 사려는 사람들은 5%의 국채를 사기를 원하는 사람이 많아질 것이므로 주식으로 따지면 매수자가 많아지게 되므로 주가가 상승하는 것과 같은 형태가 되는 것입니다.

조금 어렵습니까? 쉽게 설명하기 어려운 것이 금융인 것 같습니다. ^^;

채권을 개인이 거래하기에는 무리가 따릅니다. 개인의 거래하기 위해서는 많은 자본이 필요하고, 위험성도 꽤 커지게 됩니다. 따라서 펀드로 투자하시기를 권해드리며, 채권형 펀드의 경우 국내형과 국제형, 국공채와 그외의 회사채 취급을 하느냐 등등 의 형태에 따라 다양하게 나뉘게 됩니다.

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투자란 무엇인가요?

2009-08-28T10:46:23Z

투자 하면 무엇이 떠오르십니까? 위험하다. 무섭다. 투자는 안할것이다. 대박이 날 수 있다. 등등 이러한 생각들이 떠오르시나요?

여러분들은 투자를 지금 하고 계십니까? 투자를 하고 있다고 대답을 하시는 분도 있을 것이고, 투자는 위험해서 또는 잘 몰라서 안하고 있다고 대답하시는 분들도 있으실 것입니다.

투자에 대해서 여러분은 잘 알고 계십니다. 제가 굳이 알려주지 않아도 투자란 어떤 것인지 너무나도 잘알고 계십니다.

저는 단지 그것을 지금 일깨워 드리려 합니다.

"용감한 자만이 미인을 얻을 수 있다." 이것이 투자입니다. 왜 이것이 투자일까요? 미인을 얻기 위해서는 용기가 필요합니다. 용기는 내가 가지고 있는 자본 과도 같은 것입니다. 자본은 투자하여 수익을 얻는 것. 용기를 내어서 미인에게 다가가지 않는다면 그 미인은 절대 얻을 수 없지요. 실패를 두려워 하지 않고, 투자하는 사람많이 투자수익을 얻을 수 있는 것과 같습니다.용감한 자만이 미인을 얻을 수 있는 것과 같은 맥락입니다. 그렇다고 용감하다고 해서 다 미인을 얻는 것은 아니지요? 마찬가지로 자본을 투자하였다고 해서 다 수익이 나는 것은 아닙니다.

미인을 얻기위해서는 선물 공세도 해야하고, 내시간을 쪼개어 연락하고, 자주만나려 시도하고.... 등 등 이런 것들을 투자해서 미인을 얻는 다면 성공한 투자가 되겠지요. 허나 실패 한다면??

여기에는 차이점이 있습니다. 내가감당 할 수 있는 실패와 내가 감당할 수 없는 실패라는 차이점이 있습니다. 미인을 얻기 위해서 내 전재산을 투자하고, 일도 안한채 미인만 쫓아 다니다가 실패한다면 그것은 내가 감당할 수 없는 실패가 되겠지요. 허나 미인을 얻기 위해서 꽃선물 하고, 작은 선물들을 주고, 일하고 남는 시간에 쫓아다닌다면 실패 하더라도 감당할 수가 있는 실패가 되는 것입니다.

이것이 바로 RISK관리 입니다. 성공의 확률은 100%가 아니기 때문에 성공을 목표로 하되 실패를 관리하면서 성공을 쫓는 것입니다. 감당할 수 있는 실패는 다음 기회라는 것이 있지만 감당할 수 없는 실패는 다음 기회라는 것이 없지요. 누가 성공의 확률을 높일 수 있을까요?

투자도 미인을 얻기위한 노력과 같습니다. 모든 노력이 성공으로 이어지지는 않습니다. 따라서 다음기회를 만들 수 있는 정도의 위험을 투자하고, 그에따른 적절한 성공을 노려야 합니다. 모 아니면 도를 외치지 말고, 윷 아니면 개를 외치는 것이 올바른 투자 방법입니다.

절대 대박에 눈이멀어서 감당할 수 없는 투자를 하지마시고, 잃어도 좋다는 생각으로 소액으로 투자하시어 작은 성공들을 꾸준히 얻는 지혜를 깨달으시길 바랍니다.

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펀드도 은행처럼 예금자 보호가 되나요?

2009-08-28T02:54:51Z

펀드는 예금자 보호법의 보호를 받지 못합니다. 그러나 운용회사나 판매 회사가 망하더라도 돈을 못받는것은 아닙니다.

고객의 재산은 운용회사가 아닌 수탁회사에 따로 구분되어서 보관되기 때문에 자산운용회사나 판매회사가 망하더라도 수탁회사를 통해 재산을 지급받을 수 있습니다.

따라서 펀드는 운영성과가 좋지않아서 수익이 (-) 나는 것과 펀드에 부실자산이 섞여 있을 경우를 제외하고는 수탁회사에 재산이 안전하게 보호되고 있다고 생각하시면 됩니다.

따라서 펀드는 운용회사나 판매 회사의 경영상태가 중요한 것이 아니라 펀드의 운용성과가 더욱 중요하다고 생각하시면 됩니다.

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채권형 펀드는 안전한가요?

2009-07-10T12:01:33Z

기본적으로 채권형 펀드는 주식형 펀드에 비해 상당히 안전합니다. 하지만 수익이 주식형 펀드처럼 많이 나지는 않습니다. 간단히 생각하시면 은행의 이자 보다는 높다고 생각하시면 됩니다. 그렇다면 그 위험이 어느 정도인지 살펴 보겠습니다.

먼저 채권에 대해서 살펴 보죠. 채권이란 무엇인가? 채권은 발행자가 돈을 빌리기 위해 만든 증서입니다. 금리를 정하고, 기간도 정해서 맘에 드는 사람은 돈을 빌려 달라는 식입니다. 따라서 채권 하나를 보면 고정금리입니다. 따라서 발행자의 파산을 제외하고는 (-) 수익은 발생하지 않습니다.

채권이란 발행자에 따라서 국공채, 금융채, 회사채 등으로 나눌 수 있습니다. 국공채는 국가나 공기업에서 발행하는 채권을 말하고, 금융채는 금융회사에서 발행하는 채권을 말합니다. 회사채는 기업이 발행하는 채권을 말합니다. 국공채가 가장안전한 채권 이고, 회사채가 국공채에 비해 위험 하다고 보시면 됩니다. 국공채는 따라서 수익성이 회사채에 비해 약합니다.

채권은 원금을 보장하지 않는다? 따라서 주식형처럼 위험하다? 채권은 원금을 보장하지 않습니다. 하지만 원금을 잃을 가능성은 매우 희박합니다. 채권이 원금을 잃기 위해서는 발행자가 파산하는 경우가 있습니다. 국공채의 경우 국가나 공기업이 파산할 확률이 어느 정도 일까요? 회사채는 회사에 따라 다르겠지만 채권형펀드에 들어가는 회사채는 여러분들이 많이 아는 기업(삼성, 현대, LG, 롯데 등 대기업)의 채권이 아주 적은 비중으로 들어가게 됩니다. 따라서 채권형펀드가 원금을 손실할 확률은 극히 적다고 보시면 됩니다. 따라서 원금 손실을 싫어 하시고, 은행이자보다는 많은 수익을 원하신다면 채권형 펀드가 적합합니다.

채권도 그냥 사놓고 있는 것이 아니라 주식처럼 거래를 하기 때문에 단기간( 몇개월)으로는 기준금리의 변동에 따라서 (-) 수익이 나기도 합니다. 하지만 중장기(몇년)로 보면 수익은 꾸준히 나게 됩니다.

따라서 은행의 적금금리가 너무 낮다고 생각하시면 채권형 펀드를 적립식으로 하시는 것이 좋을 것입니다.

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4월 21일 (화) 초청 강연 있습니다!!!

2009-04-15T21:31:07Z

4월 21일 (화) 초청 강연 있습니다.

주제는

"내 돈 찾기 프로젝트"

강연 장소는 노원 구민회관 지하 1층입니다.

시간은

1차 오전 11:00~11:50 2차 오후 4:00~4:50

강연 내용은

1. 통장 쪼개기

2. 내 재무상태 진단하기

강연 참석은 무료니까 많이들 참석해 주세요~ ^^

5월1일부터 주택청약종합저축 시행! - 기존통장제도와 어떻게 달라지나?

2009-04-02T20:22:15Z

오는 5월부터 통장 하나로 공공/민영주택에도 청약할 수 있는 '주택청약종합저축' 통장 가입이 가능해진다. 기존 청약저축, 청약예금, 청약부금 제도는 그대로 유지되면서 새로운 통장이 하나 추가된 것이다. 기존 청약통장과 어떻게 달라지는지 상세하게 알아보자.

주택청약종합저축이란?

5월1일부터 주택청약종합저축 시행! - 기존통장제도와 어떻게 달라지나?
기존 청약저축/부금/예금 통장을 합친 통장으로 예전에는 청약부금/예금으로 중소형 규모 공공주택에 청약할 수 없었으나 종합저축은 모두 청약이 가능해 통장 변환의 번거로움이 없고 청약기회도 많아진다.
청약통장 변환 없이, 공공/민영 구분없이, 모든 주택에 청약이 가능해 청약기회가 늘어난다.

주택을 소유하고 있더라도 종합저축에 가입이 가능하다.

공공주택을 소유한 경우 청약저축 가입이 불가능했지만 앞으로는 가능해집니다.. 60㎡ 이하 소형아파트를 가지고 있으면서 중대형 공공주택으로 갈아타고자 하는 수요자들은 지금이 기회이다.
[참고] 공공주택 1순위 자격을 얻기 위해서는 기존과 동일하게 5년 이상 무주택 세대주 요건은 만족해야 한다.

미성년자도 가입을 할 수 있어 공공주택 1순위 자격이 23세면 가능해진다.

미성년자로 가입이 가능하나 실제 청약은 20세부터 가능해 집니다. 단 20세 이하에 납입한 것은 2년만 인정된다. 그러나 예전에 20살이 되어야만 저축통장에 가입이 가능하고 실제 청약은 25살에 할 수 있었던 거에 비해 2년이라는 시간이 단축된 것이다.

[주의!] 기존 통장을 종합저축으로 바꾸는 것은 신중해야 한다.

종합저축에 가입하려면 기존 통장을 해지 해야 한다. 종합저축으로 갈아탈 경우 기존 통장의 납입횟수 등을 인정 받지 못 하기 때문에 1순위 자격을 가진 경우 인정받지 못한다. 기존 통장을 그대로 보유하는 것이 유리하다.
신규가입자나 가입한지 얼마 되지 않았다면 종합통장으로 새롭게 가입하거나 갈아타는 것이 청약기회가 많아져 유리하다.

기존 통장제도 VS 변경된 통장제도

구분		기존	변경
통장종류		청약저축,예금,부금 3가지	종전유지+주택청약종합저축 신설
			(향후 통합 가능성 있음)
가입자격		성년(20세 이상)	미성년 확대
			단 20세이하 불입은 2년만 인정
			청약자격도 20세부터 가능
		청약저축은 무주택 세대주만 가능	주택소유자 및 세대원도 가능
청약대상	기본	공공, 민영 중 선택적 가능	공공, 민영 1순위 호환 가능
		공공은 청약 저축통장 필요	변환 없이 모든 대상 청약 가능
		민영에 신청하려면 예금으로 변환해야 함	공공의 경우 무주택 기본여건은 갖춰야 함
	민영1순위	예금, 부금만 가능(저축은 변환)	요구 예치금보다 납입금이 많으면 민영가능
	공공1순위	25살부터 가능	22~23살부터 가능
		(공공 중소형 1순위 무주택 세대주 5년이상)

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부자가 되기위한 세번째 할일!!!

2009-03-27T09:23:56Z

부자가 되기 위한 세번째 할일!!!

부자가 되기 위해 보험으로 위험 관리를 하고 수입,지출 관리를 시작하였다면 그다음으로 비상자금 마련을 해야 합니다.

(수입통장) 수시 입출금이 되는 곳(비상예금, CMA, MMDA 등)에 한달 생활비의 2배~3배 정도를 항상 유지시키도록 합니다.

이 비상자금은 일종의 보험이라고 생각해도 됩니다. 만약에 급하게 돈이 필요할 때나 갑자스런 사고로 인해 병원을 갔을 때에도 보험금은 바로 나오는게 아니기 때문에 일단 계산을 하고 나중에 보험금 청구를 하여 받기 때문에 비상자금이 필요합니다.

이 비상자금이 없다면 저축을 하는 것에 타격을 받을 수 있기 때문에 꼭 필요합니다.

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일반상해의료비 VS 상해입,통원의료비 비교

2009-03-25T22:21:10Z

실손 보험을 보면 상해 의료비가 2종류가 있습니다.

일반상해 의료비와 상해입원의료비 & 상해통원의료비 이렇게 두가지 종류의 차이점에 대해 적어보았습니다.

일반상해의료비 VS 상해 입.doc

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부자는 무엇이 다른가?

2009-03-25T10:56:33Z

우리는 모두 부자가 되고 싶어 합니다. 하지만 부자가 되는 것은 쉽지 않습니다. 하지만 여기에는 간단한 생각의 차이가 있을 뿐입니다.

먼저 부자가 안되는 사람을 살펴 보고, 그다음 부자와의 차이점을 알아보도록 하겠습니다.

가난한 농부의 이야기...

우리나라 농부들은 대부분 부자가 없습니다. 물론 부자인 농부들도 있지만 그 역시 대부분 땅값이 올라서 돈벼락을 맞은 사람들을 제외 한다면 농사를 지어서 부자가 된 사람은 극히 드뭅니다.

왜 일까요? 그들은 부자다운 생각을 못했기 때문입니다. 먼저 그들이 왜 부자가 못될 수 밖에 없었는지 살펴 봅시다.

농부는 벼농사를 짓게 되면 농사가 잘될때도 있고, 농사가 잘 안될 때도 있을 것입니다. 그것은 어떻게 인간의 힘으로 자연환경을 바꿀 수 없기 때문이지요. 농부가 100평이라는 땅에서 벼농사를 지어서 풍년이 들어 생활비를 제외한 30의 수익이 났다고 합시다. 그 농부는 30의 수익을 어디에 사용할까요? 대부분 그 수익을 30평의 땅을 삽니다. 재투자 하는 것이지요. 그럼 이제 130평의 땅을 가지고 있기 때문에 또 다시 풍년이 든다면 더욱 많은 수입이 생길 것입니다. 그런데 운좋게도 다시 풍년이 들어서 이번에는 50의 수익이 났습니다. 그렇다면 농부는 다시 땅을 50평더 구매하여 180의 농경지를 갖게 될 것입니다.

그런데 다음해에는 가뭄이들어 농사가 망하게 됐습니다. 그럼 생활비와 인건비를 따지면 되려 -수익이 발생하게 됩니다. 또한 그 다음해 농사를 위해 돈이 필요합니다. 따라서 그 돈을 매꾸기 위해 땅을 다시 50평 팔게 됩니다. 그래서 130평으로 돌아가게 되지요. 그리고 평년작으로 먹고 살다가 이번에는 홍수가 나서 또 다시 -수익이 발생합니다. 그래서 다시 땅을 팔게 되고 다시 처음의 100평으로 돌아가게 됩니다.

이런식의 농사를 반복하기 때문에 농부는 부자가 될 수 없고, 가난하게 지낼 수 밖에 없는 것입니다.

그렇다면 부자가 되려면 어떻게 해야 할까요?

부자가 되는 농부는 100평이라는 벼농사를 해서 30의 수익이 났을 때 벼농사를 확장하는 것이아니라 30으로 3마리의소를 사게 됩니다. 그렇다면 농부는 100평의 벼농사와 3마리의 소를 키우게 되는 것이지요. 다음해에 또 다시 풍년이 들어서 벼농사에서 30의 이익과 소는 새끼를 2마리 낳게 됩니다. 그렇게 되면 농부는 이번에는 겨울에 비닐하우스 에서 딸기 농사를 재배하기 시작하죠.

이렇게 하면 다음해에 여름에 가뭄이 들었을 때 100평의 벼농사는 수익이 (-)가 되겠지만 소를 팔아서 수익을 내고, 겨울에는 비닐하우스에서 재배한 딸기로 수익을 내서 -가 나지 않고 전체적으로는 (+)가 될 것입니다.

그 다음해에는 광우병이 돌아서 소를 모두 폐사 시킨다 해도 벼농사에서 수익을 내고, 딸기를 재배한 돈이 있기 때문에 전체적으로는 (+)를 유지할 수 있을 것입니다.

이것이 바로 부자다운 생각입니다.

위에서 설명드린 것이 바로 포트폴리오라는 개념입니다. 상품에 대한 분산 ( 벼농사, 소키우기, 딸기 재배) 입니다.

부자는 바로 잃지 않으려 노력하는 것입니다. 잃지 않는 것이 바로 성공의 비밀 입니다.

우리나라의 최고 기업들을 생각해 봅시다. 삼성, LG, 현대, 롯데....등등 이런 기업들의 공통점이 무엇인가요?

바로 그룹이라는 것입니다. 시가총액 1위인 삼성전자라고 해도 항상 (+)만 낼 수는 없습니다. (-)를 낼 때도 있고 심지어 삼성전자가 망할 수도 있습니다. 삼성이 막대한 돈을 들여서 삼성자동차를 출범했다가 망해서 르노와 합병되었습니다. 하지만 삼성자동차가 망했다고 해서 삼성이 망했나요? 현대전자가 망했다고 해서 현대가 망했나요? 이것이 바로 부자다운 생각입니다.

중소기업들 망할까봐 불안해서 투자 못하시겠죠? 그 이유는 그룹이 아니라 한가지 종목밖에 없기 때문입니다. 그래서 중소기업들이 대기업이 될때는 계열사를 많이 만들려고 하는 이유입니다.

여러분은 어떤 생각을 가지고 계신가요? 가난한 농부의 생각을 가지고 있지는 않습니까? 농부가 소키우는 법도 모르고 딸기 재배하는 법도 모르는데 어떻게 그렇게 다양하게 하냐? 라고 되물으실 분도 있을 지 모르겠습니다.

맞습니다. 고객님들의 자산을 다양하게 분산 투자하는 것도 좋지만 금융에 대해서 다 아실 수는 없습니다. 따라서 그것을 도와주는 일을 하는 것이 저입니다. 상담을 통해 나에게 맞는 금융상품을 다양하게 구성하는 것이 바로 제가 하는 일입니다.

결정은 어차피 본인이 하는 것입니다. 그런데 나는 어떻게 해야하는지 고민하지 마시고 상담 받아보시고, 결정한다고 해서 해가 될 것은 없습니다. 수수료가 있는 것도 아니니까요. 궁금하신 점은 블로그 게시판에 문의해 주세요~

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Q & A 수수료는 어떻게 되나요?

2009-03-25T10:02:35Z

방명록에는 저에게 궁금하신 질문 사항을 올려 주셔도 좋고요. 질문 올려주시면 제가 확인하는데로 작성해서 게시판에 올리도록 하겠습니다.

개인적인 사항이 적혀 있는 것은 올리지 말아주세요~

다른 여러사람이 열람 가능하므로 전화 번호라던지 주소 같은 개인 정보는 적지 마시기 바랍니다. 또한 개인 금융상황이나 이런것도 개인 상담을 통해서만 말씀해 주시기 바랍니다.

상담은 무료입니다. 상담에 따른 수수료는 부과 되지 않습니다. 저는 상담을 통해 수수료를 취하지 않으니 걱정하지 마시기 바랍니다. 모든 금융상품을 취급하고 각 상품의 회사에서 수수료를 받으니 고객은 전혀 다른 수수료를 지급하지 않으셔도 됩니다.

강의는 인원 수와 강의 시간에 따라 강의료를 결정합니다.

원금 보장형 ELS?

2009-03-25T09:52:52Z

ELS 에는원금 보장형과 원금 비보장형 상품이 있습니다. 가입하시기 전에 꼭 확인하십시요.

원금 보장형은 비보장형보다 수익성이 떨어 질 수 밖에 없습니다. 또한 주가가 많이 오른다고 해서 많이 버는 형태가 아니라 정해진 구간을 벗어나 초과 이익이 발생 되더라도 되려 적은 수익만 나게 되는 형태가 대부분 입니다.

상품에 따라 다르긴 하지만 예를 들어드리겠습니다. (상품에 따라 구성과 수익이 다릅니다. 예를 위한 것이니 오해마세요.)

원금 보장형의 경우 보통 이런 식으로 구성이 되어집니다. 주가지수 연동형이라고 할 때(보통 KOSPI200을 기준.) 최고 30% 수익 구조 일 경우

가입당시 주가지수가 1000 이라고 가정하고, 1년 만기라고 하고, 조기상환이 없다고 할시에

1년뒤 주가지수가 1000 이하로 떨어질 경우 원금만 돌려주게 됩니다. 일부 수수료가 빠질 수 있습니다.

1년뒤 주가지수가 1000~1300 사이의 구간에 있다면 그 주가지수 만큼 수익을 줍니다. 1200 포인트라면 20%가 상승하였으므로 20%의 수익을 원금과 같이 돌려주게 되는 것입니다. 1300포인트 라면 30%의 수익.

1년뒤 주가지수가 1300포인트를 초과 한다면 정해진 이자 지급. 보통 8% 내외를 지급합니다.

종합해 보면 가입당시보다 떨어질 경우 원금을 보장해 주지만 정해진 구간을 벗어나서 되려 많은 수익이 날경우 되려 상대적인 손해를 보는 것입니다. 1400 이라면 인덱스 펀드라면 40%의 수익이 나겠지만 원금 보장형 ELS 의경우 8%내외의 수익을 볼테니까요. 하지만 주가지수가 정해진 구간내에 있다면 원금도 보장되면서 주가지수 만큼 수익을 얻게 되니까 다른 상품보다 좋게 됩니다.

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세제 적격 VS 세제 비적격 연금 보험

2009-03-22T21:02:52Z

세제 적격 VS 세제 비적격 연금 보험

구분		세제 적격		세제 비적격
세제 혜택	소득공제 연금소득 과세 여부	보험료 소득공제 연 300 만원 한도		없음
		연금소득제 : 연 5.5%를 과세 *다른 연금소득과 합산해 600만원 초과시 종합소득 신고		10년 이상 유지시 이자 소득세 면제
중도 해지시		중도해지시	기타소득세 22% 징수, 300만원 초과시 종합소득신고	10년 이내	보험차익 이자소득세 15.4% 과세
		5년이내	총납입액 2.2% 해지 가산세	10년 이후	이자소득세 비과세
판매회사		손보&생보사, 제1금융권 등		생보사 *손보사는 15년 초과 저축성 불가
연금형태		손보 : 확정연금 생보 : 확정연금,생존연금		-
기타		가입 연령 : 18세 이상 납입 기간 : 10년 이상 보험료 : 분기당 300만원 이내 연금 수령 : 만 55세 이후 5년이상		제한 없음

세제 적격 과 세제 비적격은 장,단점이 있으므로 자신에게 유리한 상품이 무엇인지 상담을 통해 더욱 자세히 계산 해보는 것이 좋다.

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