11 [펌] 프로세스 익스플로러

2009-10-17T10:08:05Z

[펌] 잘나가던 그들, 빚쟁이로 사는 까닭

2009-09-16T14:26:39Z

타임머신을 타고 1990년대로 돌아가 보자.

배경은 대학가. 현금지급기(ATM) 앞에 기다랗게 줄이 서 있다. 학생들의 지갑 속에는 현금과 동전이 담겨 있다. 네모난 플라스틱으로 된 것은 자유입출금 은행카드, 공중전화카드 정도다.

부모님은 자식을 불러 앉히며 이렇게 훈계를 늘어놓고 있다. “신용카드는 만들지도 말고 쓰지도 마라. 도깨비 방망이도 아닌데 어떻게 딸랑 카드 한장으로 외상이 된단 말이냐.”

또 한쪽에서는 어떤 사람이 찾아와 신용카드를 만들어야 하니 보증을 서달라고 어떤 노부부에게 사정을 하고 있다. 직업이 뚜렷하지 않고 소득이 적어 보증인이 없이는 신용카드를 만들지 못한다고 하소연이다.

친척 한명이 오랜만에 선물을 들고 집을 방문한다. 머리를 조아리며 뭔가 애절한 부탁을 하고 있다. “이번에 뭘 해보려고 하니 500만원만 빌려 달라.” 돈을 빌리기 위해 가장 먼저 찾는 곳은 친척 등 지인이다.

다시 현재로 돌아온다. 대부분의 사람들의 지갑 속에는 신용카드가 여러장 들어가 있다. 소액이면 모를까, 대부분은 계산하면서 신용카드를 내민다.

대학가를 가도 마찬가지다. 학생들은 밖에서 친구들과 식사를 하면서 현금 대신 신용카드를 내민다. 신용카드는 미래의 소득을 끌어다 쓰는 엄밀히 말하면 외상, 즉 빚이라는 것을 자각하는 사람들은 거의 없다.

돈을 빌리러 지인을 찾는 경우가 줄어들었다. 사람들이 굳이 지인에게 머리를 조아리면서 돈을 빌릴 필요가 없어졌기 때문이다.

마음만 먹으면 얼마든지 주택담보대출을 받을 수도 있고, 비록 내 집이 없다고 하더라도 얼마든지 마음만 먹으면 대출이 가능하다. 신용카드로 현금서비스를 받을 수 있고, 리볼빙(회전결제)도 있고 대부업체도 있다. 신용불량자만 아니라면 가능한 대출이 여기저기 널려있다.

소비를 권하는 사회이다 보니 언제부터인가 사람들도 그렇고 정부도 그렇고 빚으로 소비하는 풍토에 대해 그다지 신경 쓰는 분위기가 아니다.

빚이 위험하다는 생각에 둔감해졌다. 빚이 또 빚을 낳는 구조지만 사람들은 이를 자각하지 못한다. 어떻게든 돌려막기 식으로 버티면 된다고 생각한다. 현실감각 없는 막연한 낙관주의가 판을 친다. “한탕으로 갚으면 되지, 어떻게든 갚을 수 있겠지.”

◆사람들이 빚을 지는 이유-1. 주택구입

사람들이 자신이 번 소득 내에서만 지출을 하면 될 것을, 왜 구태여 소득보다도 많은 지출을 해서 기어이 빚을 지는 것일까? 빚의 이자 때문에 빚이 계속 불어나고 있는데도 왜 그 위험성을 자각하지 못하는 것일까?

재무컨설턴트 분야에서 일하는 사람들은 한결같이 세가지 이유를 꼽는다. 바로 주택구입비, 사교육비, 과소비다.

지금까지 부동산 불패신화가 전설처럼 여겨져 왔다. 집은 어떻게든 사두면 돈이 된다는 생각은 마치 불변의 진리 같았다. 그러다 보니 조금 더 돈을 모은 다음에 집을 사야 하거나, 대형 평수를 살 돈이 없는 데도 불구하고 무리하게 빚을 내서 집을 구입한다. 대출 한도를 거의 채워가면서까지 무리한 내 집 마련을 시도한다.

세계 금융위기로 유례없는 불황을 겪었던 올해 들어 7월까지 주택담보대출이 오히려 사상최대치인 22조6000억원 급증하는 기현상을 보인 것도 이 때문이다.

삼성경제연구소에 따르면 예금은행의 가계대출 396조원 가운데 주택대출이 차지하는 비중이 66.4%라고 한다. 사람들이 빚을 지는 대부분의 이유가 바로 부동산 구입 때문이라는 얘기다. 하지만 전체 가계부채 700조원은 대부분 변동금리로 돼 있어 금리가 인상될 경우 곧바로 가계 부담으로 이어지게 된다.

◆사람들이 빚을 지는 이유-2. 사교육비

재무 컨설턴트들을 만나면 많이 이야기하는 것 중 하나가 "사람들이 아무리 살림이 쪼들려도 사교육비를 줄일 생각을 하지 않는다"는 것이다. 이유는 단 하나, 가난을 되물려주지 않고 신분상승을 할 수 있는 유일한 길이 교육에 있다고 믿기 때문이란다.

그런데 결과적으로 빚을 물려주는 구조로 가고 있다는 것이 대부분의 재무컨설턴트들의 한결같은 지적이었다.

그 원리는 간단히 설명하면 이렇다. 빚을 내서 무리하게 사교육을 시킨다. 대학에 들어갈 때쯤이면 경제적 여유가 없다. 결국 학자금 대출을 받아서 대학공부를 시킨다. 그렇게 어렵게 들어간 대학을 졸업했는데도 취업난 때문에 곧바로 취직이 되지 않는다. 또다시 빚이 늘어난다.

어렵게 취직이 되었다고 해도 학자금 대출 등 빚을 갚는데 상당 시간을 소요해야 한다. 그리고 다시 결혼할 때쯤이면 또 빚을 진다. 그렇게 빚을 진 상태에서 결혼 생활에 돌입하고 다시 내 집 장만하느라 빚을 진다. 결국 평생 동안 빚더미에서 빠져나오지 못한다는 것이다. 수많은 사람들을 상담해본 컨설턴트들의 얘기다.

차라리 사교육을 시킬 돈으로 적금을 들어준다면, 남들이 빚에 절절맬 때 유용하게 쓸 수 있을 지도 모르겠다.

◆사람들이 빚을 지는 이유-3. 과소비

재무컨설턴트들이 상담을 하면서 놀라는 것 중 하나가 빚을 지는 주체가 반드시 가난한 사람들만은 아니라는 것이다. 의사, 변호사, 교수와 같은 고소득 전문가들도 때론 금융채무불이행자(옛 신용불량자)가 돼 상담을 받으러 오는 경우도 많단다.

돈벌이 능력이 거의 없는 대학(의대, 법대 등)시절부터 미래에 전문직 종사자가 될 것을 감안해서 무분별하게 신용카드가 발급되고, 때로는 몇천만원까지 대출받을 수 있단다.

그러다 보니 갚을 여력이 당장 없는데도 '나중에 갚으면 되지'하는 심정으로 돈을 무분별하게 쓰는 경우가 많은데, 이것이 결국 잘못된 소비습관으로 고착화되는 경우가 많다는 지적이었다.

하지만 아무리 수입이 많아도 지출이 많으면 결국 빚은 쌓이기 마련이다. 실제로 의사나 교수의 경우 인턴, 레지던트, 대학 강사 시절에는 벌이가 생각처럼 많지 않다. 그러다 보면 결국 금융채무불이행자(옛 신용불량자)가 되는 경우까지 발생하는 것이다.

지금 우리는 보이지 않는 '빚 권하는 사회'에 살고 있다. 하지만 분명한 건 빚을 권하기는 하지만, 갚아주지는 않는다는 점이다.

결국 빚을 갚는 주체는 부모도 아니고, 사회는 더더욱 아니고 오로지 나뿐이다. 평생 빚더미에서 살아가는 수레바퀴에서 벗어나는 길은 결국 빚을 끊겠다는 나의 의지뿐이다.

[펌] 비밀번호관리

2009-09-14T11:19:38Z

2mb의 성적표

2009-05-30T22:48:37Z

tag : 이명박, 2mb, 성적표

아버지... 그리고 노무현..

2009-05-29T21:21:44Z

약 2년 6개월 전에 아버지께서 오랜 지병 끝에 세상과 모든 인연의 끈을 놓으셨다. 바쁘다는 핑계로 말동무도 되어 드리지 못하고 최선의 의료서비스도 못해드리고 이런 저런 시간 속에서 결국 임종도 못받으시고 내 맘 한켠에 무언가 멍하나를 남기시고 아버지는 그렇게 가셨다.

오늘 나에게 그때의 느낌이 다시 살아난다. 이별..허무함..무력함..죄송함 어쩌면 아버지를 보내드릴 때 보다 더 한 이 기분은 무엇인가? 나에게 노무현은 어떤 존재였을까? 한 번도 직접 뵌적도 없고 그저 TV나 인터넷으로 본 것이 전부이고 그 속에서 그의 이미지를 형상화시켜왔을 뿐이다. 그에게 투표 하였고, 그가 욕먹을때도 그를 믿었고 그러는 가운데 나는 소위 노빠가 되어왔나보다. 그가 생을 마감했고 울분이 솟았고 그를 추모하는 수많은 사람들이 내 맘의 일부를 달래어 왔지만 오늘 그를 마지막으로 보내면 다시 암울한 현실이 찾아올 것만 같은 이 기분.. 바로 그때 느낀 그 기분이다.

괜한기분에 아내에게 짜증을 부린다. 무언가로 풀어야 한다. 그 무언가를 모르겠다. 시간일까.....

그러나 아직 2MB의 임기는 많이 남아 있다. 그 시간 동안 아파야 할 내 맘에 더욱 절망스럽기만하다.

보구싶다. 아버지, 노무현...

tag : 노무현, 아버지

[펌] 노무현과 이명박 ...그리고 누가 그를 죽였는가?

2009-05-29T11:48:53Z

tag : 이명박, 노무현, 2mb, 정치적타살

[펌]누가 노무현을 죽였나

2009-05-29T11:40:14Z

tag : 이명박, 노무현, 2mb, 추모

2MB야 귀가 없어 듣지도 못할테지만 작은눈으로라도 보렴 이게 민심이란다

2009-05-25T13:47:40Z

tag : 이명박, 2MB, 포괄적 살인

노무현을 추모하며

2009-05-24T10:34:44Z

노무현 대통령 배너

tag : 노무현 태그

[펌]충치-금

2009-04-30T09:36:07Z

레진

2009-04-28T12:22:13Z

[펌]아말감

2009-04-28T12:21:06Z

자외선 차단제

2009-04-20T18:19:29Z

자외선 A(UVA), 자외선 B(UVB) 무엇이 다를까 = UVA는 피부의 탄력을 떨어뜨리는 것은 물론 활성산소를 형성해 주름을 만드는 등 피부 노화의 가장 큰 주범이다.

UVA의 조사량은 UVB의 약 100배에 달한다. UVB는 피부 표면에 있는 각질로 약 70%가 자연적으로 반사되지만, UVA는 피부 내 차단 기능이 부족해 피부 깊숙이 침투하고, 파장이 길어 건물의 벽도 통과할 정도로 강력하다.

UVA는 날씨나 계절에 상관없이 내리쬐기 때문에 흐리거나 비가 오는 날에도, 또 실내에만 있더라도 자외선 차단제를 사용하는 것이 좋다.

UVB는 선번(sunburn)의 약 96%의 원인이 되며, 자외선으로 말미암은 피부암의 원인 중 약 65%를 차지한다.

UVB 차단 지수는 SPF 뒤에 붙는 숫자로, UVA는 PA 뒤에 붙은 '+'의 개수로 표시한다. 숫자가 높고, 개수가 많을수록 차단 효과가 높다. 평소에는 SPF 30, PA ++ 이상의 제품을, 피부가 민감하거나 야외 활동을 할 때는 SPF 50, PA +++이상의 제품을 사용하는 것이 좋다.

◇자외선 차단제 어떻게 바를까 = 자외선 차단 성분이 작용하려면 20-30분 정도 시간이 필요하기 때문에 외출하기 30분 전에 자외선 차단제를 발라야 한다.

여드름 등 피부에 트러블이 생겼거나, 검색하기 href="http://search.daum.net/search?w=tot&rtupcoll=NNS&q=%BE%C6%C5%E4%C7%C7&nil_profile=newskwd&nil_id=v20090420153124762" target=new>아토피가 있는 경우, 임신을 했거나 피부과 시술을 받았을 때 등 피부가 민감해진 상태라면 자외선 차단에 더욱 신경을 써야 한다.

화장을 하지 않을 때는 기초 제품을 바른 뒤 얼굴 전체에 자외선 차단제를 펴 바르고, 화장을 하는 경우 파운데이션 전 단계에서 발라 충분히 흡수시킨 뒤 화장을 한다.

땀이나 피지로 지워질 수 있기 때문에 화장하지 않았을 때는 2-3시간마다 덧바르는 것이 가장 좋다. 화장을 했을 때는 수정 화장을 할 때 자외선 차단 기능이 있는 메이크업 제품을 사용한다.

화장을 진하게 하는 것이 자외선 차단에 도움이 되는 것은 아니다. 화장을 두껍게 하는 것보다는 화장품에 자외선 차단 효과가 있느냐가 더 중요하다.

화장을 하지 않았더라도 자외선 차단제를 발랐을 때는 거품이 나는 세안 제품을 이용해 깨끗이 세안해야 한다.

◇자외선 피하는 게 상책 = 자외선은 오전 11시부터 3시까지가 가장 강하기 때문에 이 시간대에는 외출을 자제하는 것이 좋다.

불가피한 경우 자외선을 차단하기 위해 긴 소매 옷과 모자, 선글라스 등으로 최대한 막는다.

밝은 색보다는 어두운 색을 입는 것이 효과적이다.
옷이 젖은 상태에서 자외선에 노출되면 옷이 자외선 차단 기능을 못하기 때문에 해변에서 수영복 위에 긴 소매 옷을 입고 수영을 하는 것도 도움이 되지는 않는다.

응급피임약

2009-04-14T20:18:42Z